30 diciembre 2007

Atrapados en el 'corralito' del ladrillo

Así dice el titular de portada del suplemento Mercados del diario El Mundo. Lean, lean.


Tras meses de pelea por cada palmo edificable, su valor se ha diluido. Ellos aseguran que tiene activos por importes multimillonarios. Pero, ¿cuánto vale un metro cuadrado donde construir una casa que, de momento, no se va a vender?

Ya sea por mala suerte o por error estratégico, las grandes inmobiliarias están atrapadas en su particular corralito de suelo e inmuebles devaluados.


¿Saben por qué les cito esto? Pues porque las inmobiliarias no son las únicas en esa situación. En este país se han cometido muchos errores a todos los niveles, de modo que muchos particulares están ahora atrapados en ese mismo corralito: endeudados hasta las cejas y propietarios de inmuebles que no valen tanto como la deuda que han generado.

Al parecer que es de mala educación decir "ya te lo dije". Pues será que soy un maleducado. Qué disgusto se van a llevar mis padres, con lo que se esforzaron en criarme. Pero el hecho es que voy a disfrutar de mi venganza... por las pésimas críticas que tuvo este artículo mío de Junio, un par de meses antes de la tormenta: Ya tenemos corralito en España. Recuerden la frase que les dije: "...vender, ahora que estás a tiempo". Hagan sus cuentas, y no se fíen de nadie, ni de mí, porque la bola de cristal no la tenemos ninguno. Este año 2008 va a ser movidito.

26 diciembre 2007

Multinacionales espanolas en America Latina: Subcontratación y Responsabilidad Social Empresarial

Hace unas semanas se publicaba un informe hecho por varias organizaciones sindicales de España y de los países de América Latina donde las multinacionales españolas están presentes.

Las conclusiones venían expresadas muy claramente ya en el título "Luces y Sombras", y en el apartado de las sombras se mencionaba el empeoramiento de las condiciones laborales en algunos sectores debido a la subcontratación habitual. Ésta es una práctica que se ha convertido en habitual en España (excesivamente habitual, en mi opinión) de modo que la han exportado a sus nuevas filiales latinoamericanas. Creo que esto permite a las multinacioonales mejorar extraordinariamente su rentabilidad al aligerar plantilla, pero empeora la productividad de esos empleados, por no hablar de las condiciones laborales y la calidad de vida.

Efectivamente, una gran empresa que con pocos empleados concentra las tareas de mayor valor añadido, tendrá una extraordinaria rentabilidad, mientras que la subcontrata es como la alfombra bajo la que se barren una serie de costes que no se quieren mostrar.

Por ello me llama la atención poderosamente que en algunos países (Chile, por ejemplo)se haya puesto coto a esa práctica mediante leyes que limitan la subcontratación, mientras que aquí seguimos permitiéndola. Creo que gran parte de los males que aquejan al mercado laboral español: sueldos bajos, horarios excesivos, baja motivación, pésima productividad, nulo interés por la formación dentro de la empresa... se derivan de esta situación, y reducirla sería mejorar los resultados globales del tejido productivo español... aunque la cuenta de resultados de nuestras compañías de bandera empeoren al absorber las subcontratas.

La vivienda en España

Tras un tiempo de reflexión, he decidido orientar este blog hacia temas de economía general, aptos para todo el mundo y no sólo para este país, en lugar de darle tanto peso al tema inmobiliario y de la vivienda en España.

Pero como considero que tengo cosas interesantes que contar a quien las quiera oír, voy a comenzar a escribir un nuevo blog sobre la vivienda en España.



Ladrillos y Adoquines es como se va a llamar, y tratará de seguir la evolución del mercado inmobiliario y de la sociedad española con recortes de prensa, informaciones de primera mano y comentarios de cosecha propia.

Por cierto, para tomarle el pulso al mercado de cerca, tendréis en lugar preferente el gráfico de precios de la vivienda en los últimos 12 meses de Fotocasa, que de momento ya muestra una bajada de los precios en los últimos 365 días de un 0,28%. No parece mucho, pero recordemos que en términos reales habría que tener en cuenta también la inflación, que este año nos tememos que va a rebasar el 4%.

Tendencias laborales y sociales 2008

Tanto experto escribiendo artículos (generosamente pagados) en la prensa, que ni nos informan de nada nuevo que no sepamos ya ni realizan un análisis medianamente exhaustivo de lo que esos hechos significan. Y tiene que ser un comentario anónimo en un blog de un joven (casi) anónimo el que me proporcione el mejor análisis de la situación social y laboral de los jóvenes españoles que he leído en mucho tiempo.

Para ponerles en antecedentes: se mencionan varios artículos de prensa (enlaces al final del artículo) en los que se afirma que el mercado laboral tiene dificultades para cubrir puestos de licenciados y se esta recurriendo a inmigrantes cualificados. Aparentemente los jóvenes españoles "piden mucho dinero" y no están dispuestos a hacer grandes esfuerzos.



El blog en cuestión es el de Alberto Noguera (ver al final del artículo), quien probablemente entre en esa descripción de joven licenciado español. Pues bien, el comentario anónimo es el siguiente. No estoy muy de acuerdo con el principio, pero presten atención a las "fases" tercera y cuarta:


Me tocará abrir otra vez una “sabana” en el blog….

Veamos:

Primero:Tomando como referencia el artículo que anonimo ha mencionado.

Como dice José Luis del Val, y en ello estoy de acuerdo con él, la juventud española cada vez es más cómoda y no quiere complicarse la vida con nada. Con nada, quiere decir que como estudiar es una “complicación”, “a ver como no me lío la cosa, y vivo lo mejor posible”. Pues cualquier sacrificio les resulta “duro”, por sencillo que sea. Por lo que efectivamente, cada vez hay menos estudiantes de ingeniería, pues las matemáticas y la física exigen una dedicación bastante mayor a otras disciplinas educativas (conste, que lo digo sabiendo lo que digo. Soy físico, y se lo que cuestan esas disciplinas, y estoy en 4º de Derecho por la UNED, que cuesta también lo suyo, pero reconozco que la materia es bastante más fácil que la física o las matemáticas, y para saber los que son los idiomas, curso 4º de Rumano en la Escuela de idiomas, un idioma “relativamente sencillo”, pero creedme que me cuesta tanto como el Derecho o un poco más, pero mucho menos que la Física, por ejemplo).

Adicionalmente, decir que le tengo una gran respeto por José Luis del Val, pues trabaje con el hace años y es una persona digna de un gran respeto como profesional y como docente. Además, era una persona de una integridad moral absoluta.

Segundo: Cierto que las empresas se han aprovechado de que hubiera mucha oferta. Yo comencé en mi primera etapa profesional en el mundo de la informática, cuando comenzaba el “boom”. En aquel momento se pagaba muy bien a los informáticos, pues había escasez, pero eso si, también se exigían “horas a mansalva”, es decir, rebasar con mucho la jornada laboral, y no se retribuían las horas extras. Tras ello, surgieron miles de “informáticos” por todos sitios, y ocurrió lo que debía ocurrir, la profesión perdió parte del prestigio y la profesionalidad, y bajaron los sueldos, pero se mantuvo por “excedente de personal” la costumbre de exigir exceso de horas, y la gente ahora lo hacía para no perder el puesto. Tras ello, ha llegado un momento en que ahora no hay otra vez personal y se exigen horas, pero la gente es cada vez más reacia a hacerlo. Bueno, hay quien lo hace, pero muchos ya “pasan”, pues los sueldo todavía son relativamente bajos y la gente quiere vivir y no esforzarse como decíamos, y eso hace que hagan el mínimo de esfuerzo.

Tercero: Al juntarse una situación en que la gente no quiere esforzarse, y no se prepara, y las empresas necesitan mano de obra, basándose en un esquema económico de “salarios bajos”, no cubren la demanda de mano de obra, y procederán a “importarla”. Ahora bien, eso supone que en una primera fase se “engañará” al emigrante que venga a España, y matizo ese “engañar” de la siguiente forma: Al emigrante, se le ofrece un salario que en España es mínimo y apenas puede dar para la subsistencia (digamos los 1000 € netos para hablar de “mileurismo” justo). El emigrante, en su país o recién llegado a España, piensa en que eso es mucho y acepta. Pero pronto se da cuenta que es una retribución inadecuada por baja (…y no hablamos ya de salarios “esclavistas” de 600 y 700 euros, que los hay, y muchos…), y se mantiene el tiempo que puede. Pero al poco tiempo, ya comienza a pensar en establecerse como autónomo o establecer sus negocios.
Es decir, trata de liberarse y organizarse por su cuenta, o bien en emigrar a otros países donde pueda tener un mejor nivel de vida con ese trabajo.

Ya estamos en esa etapa, y luego vendrá la cuarta.

Cuarta: Autóctonos que no se forman adecuadamente, inmigrantes que “emigran” o se establecen por su cuenta. Crisis económica estructural y a la vez en la sociedad ( que ya ha comenzado ).

Consecuencias: Irremediablemente. Miles de empresas, que han basado su modelo productivo en la mano de obra barata se verán atormentadas por varios motivos. Inexistencia de esa mano de obra. Baja productividad, las empresas han hecho un uso extensivo de la mano de obra sin cualificar. Incapacidad de competir en mercados nacionales porque hay insuficiente mano de obra y poco productiva. Consecuencia inmediata, se aumenta la remuneración, pero conllevará a que no produce lo necesario para ofrecer una rentabilidad adecuada. Modelo histórico de las empresas de altos niveles de beneficios hasta ahora, y que no saben como arreglar a partir de estos momentos sus cuentas de resultados porque no tienen personal preparado para hacer frente a estos problemas. Pérdida de mercados exteriores, pues la competencia de otros países más baratos reducen sustancialmente el comercio exterior.

Conclusión: Habrá a no mucho tardar aumento del paro, creo que tenderá a mejorar la retribución de los universitarios, pero a la vez se comenzará a exigir una fuerte cualificación profesional en este sector productivo. Al no haber muchos autóctonos cualificados, serán inmigrantes los que comenzarán a desarrollar esos puestos productivos con mejoras retributivas, lo que aumentará la xenofobia de los jóvenes.

A la vez, miles de empresas cerraran y la crisis se endurecerá. Las empresas que se mantengan, eso sí, mejorarán sus productividad de una manera notable para compensar esas irremediables subidas que deberán realizar en los salarios cualificados.
Pero la sangre a la larga, no llegará al río. Todas las crisis se superan. Eso si, o el gobierno mejora la calidad de la enseñanza, o el problema continuará en el medio y largo plazo. Y personalmente en esto ultimo, España desde el s. XIX ha mantenido una situación educativa de alta inestabilidad, y no creo que la corrija. Osea, que veremos en los próximos años unos cambios importantes en los modelos sociales del País. Unos jóvenes, que crecen y caen de clases medias a bajas o media-bajas, porque no se han preparado ni sacrificado lo necesario, y las “herencias” no duran siempre, y unas clases medias a media-alta en que se mantienen una pequeña parte de la existente y emergen en ellas numerosos inmigrantes que han venido “a trabajar duro” y a mejorar su vida “a costa de lo que sea”.

En fin, esa es solo una pequeña visión del tema, y muy personal, pero desde luego, meditada y deducida en base a múltiples parámetros macro y algunos micro económicos que se vislumbran en la sociedad hoy en día. Aunque no es totalmente completa, pues trata de ser simplificada, y omite múltiples variables.


Verdaderamente me sorprende: yo estaba convencido de que el mileurismo desaparecería una vez se absorbiese la sobreoferta de licenciados universitarios que padecemos, y que es producto de la masificación universitaria en los 80 y 90.

Pero alguien que parece conocer el sector nos dice que la tendencia es a importar mano de obra barata, que mantendrá los salarios por los suelos a corto y medio plazo, y que a la larga, superará a los nativos en ingresos. De modo que... negro panorama para los mileuristas españoles. ¿Qué opinan ustedes?

[Fuentes: El Economista y El Correo Digital, así como el blog albertonoguera.com]

25 diciembre 2007

¿Que hace la SGAE?


El pasado día 19 de diciembre, se aprobó en el congreso la polémica ley del canon que grava los soportes digitales. Defendida a ultranza por los artistas, y fuertemente criticada por el público en general y sobre todo los usuarios habituales de Internet, sospechosos nº 1 de hacer copias piratas consideradas ilegales por la SGAE.

Éstos, como es lógico, han hablado largo y tendido del asunto en blogs y páginas web. Pero yo voy a ver el tema desde otro punto de vista, y de paso les hablo de un pequeño libro muy interesante que leí hace unos meses: El Economista Camuflado: la economía de las pequeñas cosas, de Tim Harford. Este señor, prestigioso economista, nos enseña a seguir las pistas para averiguar cómo funciona el mundo.

En uno de los capítulos, y para tratar de explicar por qué las ciudades están llenas de coches y atascos, nos pone el ejemplo de las fiestas de su facultad: Allí se podían comprar dos tipos de tickets a la entrada: el barato, que te daba derecho a entrar y consumir refrescos sin alcohol; y el caro, que proporcionaba barra libre.

Como la Universidad veía con malos ojos las borracheras de los estudiantes, decidieron aumentar el precio de la entrada con derecho a alcohol, esperando que esto disuadiera a los estudiantes de comprarla y se limitasen a pedir la de los refrescos.

Para Tim Harford, eso demuestra que los directivos de la Universidad no tienen ni idea de economía (yo diría que tampoco mucho sentido común), porque lo único que consiguieron fue que, ya que habían pagado tan cara la entrada, los estudiantes se lanzasen al asalto de la barra del bar para rentabilizarla. Las borracheras de aquel año fueron épicas. La cara que se le quedó al Rector creo que también.

Pues ese es el problema de los impuestos del tipo "todo o nada": Una vez que lo has pagado, tienes la sensación de que para rentabilizarlo hay que aprovecharlo al máximo. Si yo me compro un disco duro de 99€ de los que 12€ nada menos son de canon, tengo que pagar 12€ tanto si no copio ninguna canción, como si copio una sola, como si copio varios miles. Puesto que ya he pagado el canon, tengo derecho, ¿no es eso?.

Pues imagínense lo que va a pasar a partir de ahora... Creo que les va a salir el tiro por la culata a los de la SGAE.

20 diciembre 2007

El grifo del crédito

Estoy seguro de que muchos de ustedes lo han oído ya: los bancos no prestan con tanta facilidad como antes: Ya conozco algún caso de hipotecas denegadas a alguien que había pagado ya la señal de su piso, las tasaciones no se hacen con tanta alegría y es raro que la hipoteca llegue al 100% del valor de tasación.

Se ha cerrado el grifo del crédito. Eso es más o menos lo que viene pasando. Y ahora se preguntarán ustedes ¿Qué hemos hecho para que ahora los bancos nos digan que no? ¿Somos más vagos, menos trabajadores, menos honrados? ¿Somos menos de fiar que hace seis meses?

La razón no es esa. Imagínense ustedes que se van de viaje un fin de semana, y paran a comer en un pueblo. Entran en el primer restaurante que ven: está limpio, parece agradable y hay gente dentro. Se sientan a la mesa.

El camarero viene a atenderles y les muestra la carta, recomendándoles encarecidamente la merluza, receta de la casa, fresquísima, está buenísima, ya verán lo que les gusta, y así con mucho entusiasmo. Ustedes piden merluza.

Al poco entra otro grupo en el restaurante, se sientan a otra mesa y el camarero les vuelve a sugerir merluza. Ellos aceptan. La misma escena se repite con los clientes que entran después.

Por fin el camarero aparece con la merluza, ustedes se la comen, y efectivamente está muy rica. Ustedes se van tan contentos.

Dos semanas después, repiten excursión, van al mismo restaurante, pero esta vez no les recomiendan nada.

¿Qué ha pasado? ¿Se les ha olvidado la receta de la casa para hacer merluza? ¿Les han caído mal esta vez al camarero? ¿Tienen ustedes mal aspecto? ¿Está el camarero de mal humor hoy?

Nada de eso. El primer día, a ustedes y a todos los demás, les ofrecieron un plato determinad, no porque fuese mejor que los otros, o porque ustedes fuesen mejores clientes que los demás. Se lo ofrecieron porque en cocina lo tenían en abundancia y había que darle salida. Un restaurante vive de vender, y venderá aquello de lo que dispone, y si lo tiene de sobra, lo venderá con más urgencia.

Pues señores, su banco es como el restaurante. Hemos pasado una época de boom crediticio: todos los bancos tenían dinero de sobra para prestar, consecuencia de los bajos tipos de interés. Por eso, sus directivos pasaron una orden a los directores de sucursal "concedan X millones en hipotecas" y éstos, obedientemente, se las han colocado a todos aquellos que pasaban por la oficina.

Pero la fiesta ha terminado abruptamente este verano. Se acabó el pescado en la despensa y ya no nos lo ofrecen. Quizá no sea mala cosa: alguno hay que ante tanta insistencia acabó pidiendo merluza y no le está sentando nada bien, porque era alérgico al pescado.

16 diciembre 2007

Receta de Navidad: Foie de conejo

Como nos recomiendan que consumamos conejo estas navidades para que no se nos hagan tan cuesta arriba, he aquí una receta, que si bien está basada en el humilde conejo, tiene un toque de clase que la hace apta para la cena de Nochebuena:

Foie de Conejo

Ingredientes:
- 1 kg de higados de conejo
- 1 trufa (opcional)
- 8 cucharadas de cognac o Armagnac
- sal y pimienta
- 200g de tocino (panceta) que no sea del salado.
- 1 cucharada de tomillo fresco (puede ser seco)
- 4 cucharadas de mantequilla
- 5 gramos de agar-agar



Procedimiento:
Se limpian muy bien los higadillos quitando filamentos y fibras, se les pone sal y pimienta y se los sumerge en el cognac durante 2 horas; si se usa poner unas rodajas de trufa encima.

Se pica bien la panceta y se la coloca en una sartén al fuego, se rehoga agregando un poco de sal (no mucha ya que es salada), la mantequilla y los higadillos, se cocinan allí revolviendo constantemente y para terminar se agrega el liquido de la marinada con la trufa incluida y se termina de cocinar hasta que este reduce a la mitad.

En una cazuela se coloca 1 tacita de agua y se lleva a ebullición, allí se disuelve el agar-agar hasta que coagule totalmente con la temperatura y se lo incorpora a la cocción de los higadillos. Se pasa todo por un mixer, minipimer o batidor de mano y se hace una pasta. Se la coloca en un molde alargado previamente enmantecado, y se lo reserva en la nevera hasta su uso; se puede congelar perfectamente en el congelador.

Para presentarlo:
O bien se lo presenta solo en pequeñas porciones para untar o con un mix de hojas verdes y flores comestibles, o dentro de una masa de hojaldre cocida al horno y luego rellenado el espacio sobrante que ha dejado el aire con gelatina de zanahorias.
O bien forrando un molde con gelatina de zanahorias colocando dentro el paté y terminando de completar las paredes con la gelatina. Al desmoldar se presenta con un mix de hojas verdes, flores comestibles, flores de zanahoria y si se quiere con una espuma de zanahorias y unos aires de zanahorias.

Otra forma es cortar patatas, de forma muy fina, y colocarlas casi encimadas en fila a modo de lograr una tira larga de unos 8cm de lado (aprox.) y colocadas sobre un papel engrasado y rociadas de mantequilla clarificada se las lleva al horno hasta dorar, se las corta en rectángulos de unos 8 x 15 cm y se las termina de secar totalmente en el horno hasta que queden bien crujientes y doradas.

Se toman porciones de paté de conejo de 8x 15 cm y de unos 2 a 3cm de espesor y se encierran entre dos tapas de patatas a modo de sándwiches, se presentan en el plato sobre sus costados, con hojas de lechuga mini, pétalos de flores comestibles, una reducción de vinagre balsámico con azucar, gomasio (sésamo-sal) y un puré de guisantes.

El impuesto sobre el patrimonio

¡Lo nunca visto! Zapatero y Rajoy nos prometen lo mismo: La eliminación del Impuesto sobre el patrimonio.

Me parece bien la promesa, e incluso es muy posible que la cumplan, gane quien gane. Pero no se hagan ilusiones, no es por hacerles un favor. De hecho es un impuesto que paga muy poquita gente: los que tienen "algo" de dinero pero tampoco demasiado. En teoría cualquier persona con un patrimonio neto superior a 601.012,10€ (cien millones de pesetas) debería pagarlo, pero los más ricos no tienen ese patrimonio personal, sino que poseen empresas y otras estructuras que les permiten eludir ese pago.

De modo que quien lo paga, prácticamente se puede decir que no es que sea rico sino que está mal aconsejado. Que se busque otro asesor fiscal ya.

Probablemente la razón por la que lo quitan es porque nos convertimos en el único país de Europa con semejante impuesto (en 2006 lo eliminaron Luxemburgo y Finlandia, y a lo largo de 2007 están previstos recortes en el impuesto en Suecia y Francia con el objetivo de eliminarlo gradualmente. Eran los últimos países que quedaban) y eso no iba a gustar a los inversores extranjeros: de hecho un no residente está obligado apagar el impuesto desde el primer céntimo y no sólo desde los 600.000 euros en adelante.

No obstante su exigua importancia, si se creó fue probablemente de cara a la galería, ya que es una medida "progresista" y que tiende a la "redistribución de la riqueza". Ya les digo que esto al final es insignificante y solo lo pagan los cuatro abueletes que tenían un par de pisos en buena zona y que con la revalorización ven que ahora sus pisos valen un pastón.

En fin, mucho ruido para pocas nueces y además, es un impuesto totalmente injusto, porque se supone que estos señores ya pagaron impuestos en su momento cuando ganaban dinero. ¿por qué deberían pagar impuestos todos los años por el hecho de tener ese dinero? Para mí esto es lo que convierte a este impuesto en absurdo. Ya es hora de que lo supriman.

11 diciembre 2007

Como hacerse rico sin trabajar

Hace unos años, en un viaje por la India, llegué por razones que no vienen a cuento, a una aldea en el desértico estado noroccidental de Rajasthan. Situada cerca del monte sagrado Govardhan, la aldea es un lugar miserable y polvoriento, donde los habitantes extraen su sustento de la agricultura y de unas pocas cabras, siempre con una angustiosa escasez de agua. En efecto, la única fuente de agua en las proximidades se encuentra entre las escarpaduras de un monte, relativamente cercano a la aldea pero que no obstante requiere de una penosa marcha hasta llegar a la fuente.

Allí conocí a dos hermanos, quienes habiendo nacido en iguales circunstancias, llevaban ahora vidas muy diferentes: Uno de ellos, Manay, llevaba una vida trabajosa: Habiendo heredado el mayor terreno de los dos que poseyeron sus padres, no encontraba esposa en las aldeas próximas puesto que todas sabían lo que les esperaba. En efecto, Manay se levantaba muy pronto cada mañana para cargar con sus cántaros, caminar hasta la fuente y llenarlos. Con ese agua regaba cuidadosamente las plantas de su huerto cada día, en una operación que repetía varias veces cada día para conseguir suficiente agua. Por las tardes descansaba junto con los otros hombres del pueblo, quejándose de no poder encontrar una esposa a la que encargar el pesado trabajo, propio de mujeres.



El otro hermano, Manbee, se había casado con la chica mas guapa de la comarca, y eso a pesar de haber heredado un peor terreno. La razón era muy simple: mientras su hermano trabajaba sólo la mitad del día, Manbee se dedicó durante un mes entero a trabajar día y noche. Pero no en su huerto, que cada día parecía más seco: Manbee trabajaba fuera de la aldea. ¿En qué? Un día al cabo de un mes, mostró a la aldea su obra. Durante un mes había estado excavando un canal que llevase el agua desde la fuente hasta su huerto. Desde entonces, ya no tuvo que esforzarse para traer el agua... ni para encontrar esposa.

Así pues, no hay nada que reprochar a Manay, quien todos los días trabaja honradamente para ganarse el sustento. Más o menos es lo que hacemos todos los currantes. Pero a quien deberíamos admirar es a su hermano Manbee que trabajó una vez para crear algo, y desde entonces es la obra que creó la que trabaja para él todos los días.


Actualización: Me habían dicho en alguno de los comentarios que esta historia (totalmente inventada por supuesto) se parecía mucho a una que cuenta Robert Kiyosaki en un libro suyo. Bueno, al parecer he dado con el libro en cuestión: El cuadrante del flujo del dinero, porque he visto una historia muy parecida. En fin, me alegro de que otros más famosos que yo propongan cosas parecidas, no debo andar descaminado. Claro que por otra parte, me da rabia no ser el primero. Qué se le va a hacer.

La duración de la hipoteca

Leo en El País que el señor Solbes sugiere a la banca que acorte a 25 años la vida de las hipotecas.

En el curso financiero de la Universidad Menéndez Pelayo de Santander, organizado por la Asociación de Periodistas de Información Económica (APIE), dijo: "Las hipotecas a 50 años es algo que me preocupa. Creo que deberían estar más vinculadas a la vida profesional de las personas, es decir, volver a que tengan una duración de 20 o 25 años".




El hecho es que una vivienda es para cualquiera de nosotros como la droga para un heroinómano: nos hace falta, y punto. Por lo tanto pagaremos lo que haga falta, y llegaremos hasta nuestros límites e incluso un poco más allá.

De modo que el precio de la heroína, el crack o un pisito en Madrid no dependen de lo que cuesta producirlo (que es muy poco porque la materia prima es barata) sino de lo que seamos capaces de pagar. Y como con hipotecas a 50 años podemos pagar mucho más que si nos las limitan a 25, hemos acabado pagando los pisos muy, muy caros.

¿Por qué no se habían alargado nunca tanto los plazos de las hipotecas? Porque los bajísimos tipos de interés de estos últimos años lo han hecho posible. Con intereses más altos, apenas conseguimos amortizar más capital con la misma cuota aunque alarguemos la hipoteca más allá de 25 ó 30 años, de modo que no resultaban en ningún caso interesantes.

Y ahora que el Euribor sigue subiendo, dejarán otra vez de ser interesantes. Por lo tanto, lo que pide Solbes se hará realidad de forma natural. Esta petición (probablemente tendría que haber sido una orden) hacía falta hace unos años, no ahora, y los precios no habrían subido tanto.

A buenas horas mangas verdes, señor Solbes. Por cierto, si se nos ocurre limitar las hipotecas a 25 años de golpe, con el sueldo medio español será difícil conceder hipotecas por más de 150.000 euros de modo que iba a ser imposible vender los pisos mucho más caros... Obviamente no se hará de golpe, pero háganse una idea de los precios de pisos normales par auna capital grande en un futuro próximo.

07 diciembre 2007

Vuelosbaratos.es - análisis patrocinado por Zync

Debo confesar que no conocía este portal de viajes y billetes de avión, a pesar de que vuelo de forma habitual, tanto por trabajo como por vacaciones, y casi siempre compro los billetes por Internet.

Así pues, es un descubrimiento interesante, y por varios motivos que hacen de vuelosbaratos.es una muy buena alternativa, que voy a considerar muy seriamente a partir de ahora:

En primer lugar, no es una agencia de viajes virtual al uso ni el sitio web de una línea aérea: vuelosbaratos.es se conecta a los portales de las agencias de viaje y de las líneas aéreas (incluidas las compañías low-cost, punto positivo digno de destacar), buscando vuelos con los criterios que seleccionemos en todos estos sitios y presentándolos todos.



Con esta característica el portal ya se gana un puesto preferente en mi lista de favoritos, puesto que me facilita enormemente el trabajo de buscar la mejor oferta: en efecto, tengo comprobado que a veces el mejor precio en la página oficial de una línea aérea no es tan bueno como alguna oferta especial de una web de viajes, de modo que siempre me veo visitando varios sitios en busca de la mejor oferta. A partir de ahora, vuelosbaratos.es va a hacer eso por mí, ahorrándome mucho tiempo.



Un detalle a tener en cuenta: las opciones disponibles se ordenan por precios, empezando por la más económica, a excepción de la primera que es una opción patrocinada, es decir que paga por aparecer en ese puesto, y puede ser o no la más barata.

Pero la característica más positiva a destacar es en mi opinión, la segunda, aún a pesar de no estar plenamente desarrollada:

Normalmente buscamos un vuelo con un origen y destinos determinados, y con unas fechas de salida y llegada determinadas. ¿qué pasa si los precios para esa fecha son muy caros? En muchas ocasiones podemos ser flexibles con las fechas, e incluso optar por aeropuertos de origen o destino alternativos a los previstos.

Ahí es donde entra en acción una interesante funcionalidad: la página nos muestra los resultados más o menos recientes de búsquedas como la nuestra para las fechas más cercanas, de modo que podemos ver la disponibilidad y los precios de los vuelos como el nuestro unos días antes o después. Sería lo ideal (¿estoy quizá pidiendo mucho?) hacer extensiva la búsqueda a esas fechas cercanas, en lugar de ver los datos almacenados de otras búsquedas que pueden no ser ya válidos.



También tenemos la posibilidad de ver un mapa de la región de cada aeropuerto, con los otros aeropuertos de la zona, para poder plantear una búsqueda alternativa. De nuevo idealmente, habría que poder especificar más de un aeropuerto de origen o destino en las búsquedas para poder ampliar la gama de resultados, pero es un principio.



En conjunto: Diseño atractivo, fácil utilización, y el concepto en sí de búsqueda en otras agencias de viajes permite conocer todas las ofertas disponibles desde un solo sitio. Además las características "avanzadas" ayudan a buscar fechas y aeropuertos alternativos.

Como aspecto a mejorar, yo potenciaría estas características avanzadas, y no me termina de convencer el asunto del vuelo patrocinado. Conclusión: Buen sitio, de lo mejorcito existente: lo usaré.

01 diciembre 2007

Condones a diez centimos

El diccionario de la RAE define Colusión (Del lat. collusĭo, -ōnis) como:

1. f. Der. Pacto ilícito en daño de tercero.

En economía, es cualquier acuerdo entre empresas oligopolistas que limite la competencia entre ellas. Pueden repartirse el mercado por zonas geográficas, cuotas, o también fijando precios poniéndose de acuerdo entre ellas.

¿Que si es ilegal? ¡Totalmente! Pero el problema es demostrarlo. Muchas veces, no se ha hecho una reunión oficial para fijar precios, sino que todo es un acuerdo tácito: yo subo los precios un 10% sin decir nada, el otro lo hace también, y el otro, y el de más allá... La ley incorpora las nociones de práctica concertada o conscientemente paralela, cuando la actuación de varias empresas no puede ser explicada sin una coordinación consciente entre éstas. Pero claro, nos basamos en indicios, suposiciones... Es muy difícil condenar a un grupo de empresas por prácticas contra la competencia.

¿Qué tiene que ver esto con el título? Bien, al parecer hay una fundación holandesa que para reducir los riesgos de contagio de enfermedades entre los jóvenes, vende preservativos a 10 céntimos de euro... Y no pierde dinero, puesto que el coste de producción puede ser de hasta ¡sólo 2 céntimos de euro!

Ahora bien, los ligones de entre los que me leen, sabréis que el precio por unidad difícilmente baja de los 60 cts, y puede llegar según la farmacia o la marca, hasta un euro por preservativo, lo que deja unos márgenes de beneficio enormes. Creo que ya sé de qué voy a montar una fábrica para hacerme rico...

¿Y porqué sucede esto? Pues porque la libre competencia no signifique que las empresas estén en permanente guerra de precios: pueden llegar a un punto de equilibrio, bien de forma natural, bien por colusión. En estos casos, sólo la aparición de un empresario rompedor, quizá algo megalómano, puede romper con las normas no escritas del sector, como sucedió con los precios de los vuelos gracias a las compañías low cost. Quizá esta fundación holandesa haga algo parecido, si decide inundar el mercado con su producto.

¿se les ocurren más sectores donde puede haber una colusión de precios? Donde los precios suben locamente a pesar de que las materias primas han aumentado algo, pero no tanto? Ya les digo, esto de los precios es la leche.

¿O donde no se deciden a bajar los precios y nos auguran subidas vertiginosas si no compramos ya mismo? Total, con una simple hipoteca a 50 años nos lo podemos permitir fácilmente....

¿Verdad que sería bueno que apareciese una promotora de pisos low cost? Seguro que nuestros políticos está interesadísimos en apoyarla. Voy a hablar con algún concejal de urbanismo a ver que le parece...

Ah, pillines, que sé que lo echábais en falta: el enlace.

22 noviembre 2007

Encuesta: Precios de la vivienda en España 2008-2012

Hace tiempo leí, pero lamento no recordar dónde, una interesante historia sobre un matemático inglés. Hombre muy cultivado y clasista, no creía en la democracia porque consideraba que era absurdo dar poder de decisión a los ignorantes: Sólo los más inteligentes y preparados debían elegir a los gobernantes.

En cierta ocasión, este distinguido caballero se acercó a una feria en la que uno de los feriantes sorteaba un ternero. Había que comprar una papeleta y escribir en ella el peso estimado del animal. El que lo acertase, o en su defecto el que más cerca hubiera quedado, se llevaba el ternero. Nuestro distinguido amigo pudo reirse a gusto de las barbaridades que tanto por exceso como por defecto, llegaban a ponerse en las papeletas. Qué se puede esperar del populacho ignorante, se decía.

Hubo un ganador, que por casualidad o buen ojo se acercó un poco más que el resto al peso exacto del animal. Los demás, desencantados, tiraron las papeletas con todo tipo de absurdas cifras al suelo y se fueron. Y aquí se hubiera acabado la historia, si este caballero no las hubiera recogido todas para, como buen matemático que era, calcular el promedio de todas las cantidades escritas.

Por separado, todas y cada una estaban muy lejos de la verdad, pero el promedio era exactamente el peso del ternero.

Así que vamos a hacer entre todos un intento de adivinación para saber qué va a pasar con la vivienda los próximos cinco años: el consenso debería mostrarnos el futuro. Yo ya tengo clara mi apuesta, pero no voy a ser el primero en votar. La encuesta estará abierta, a la derecha de esta página, hasta final de año.

19 noviembre 2007

Economía Excel: Plantillas y modelos para cálculo económico y empresarial

Hacía tiempo que no encontraba en internet un blog que realmente aportase algo nuevo, así que no voy a dejar pasar la ocasión de comentarlo y felicitar a su autor.

El blog se titula Economía Excel y es una recopilación de hojas de cálculo y de plantillas en Excel para diversos análisis financieros de uso práctico como la gestión de inventarios, valoración de empresas, estudio de viabilidad de un plan de negocio, amortización de préstamos, análisis de balances y cuentas de resultados...

Hay alguno también más técnico y de uso más restringido, pero debo decir que más de una de estas hojas me habría venido bien, en caso de haber sabido antes de la existencia del blog.

Así pues reitero mi enhorabuena y añado este blog desde ahora mismo a mis enlaces.

14 noviembre 2007

Hipotecas Créditos - Análisis patrocinado por Zync

Este es un análisis de un servicio comercial patrocinado por Zync.

En la sociedad actual es ya imprescindible o casi, solicitar una hipoteca o un crédito en un momento u otro de la vida, bien sea al consumo o para una inversión en un negocio. Llegado el momento, se debe conocer bien el terreno donde se pisa o buscar la adecuada asesoría financiera.

También puede darse el caso de que un imprevisto, o la constante subida del Euribor de los últimos meses hagan difícil el pago a tiempo de todas los créditos abiertos. Se impone entonces la necesidad de buscar una mejor manera de hacer frente a los pagos.

Debemos entonces actuar lo más pronto posible: el trato que nos van a dar en el banco no va a ser el mismo a partir del momento que nos convirtamos en morosos o malos pagadores. Hay que prevenir, antes que lamentar.

Como norma general, hay que decir que lo correcto es buscar la forma de pagar todo el dinero que debemos mediante la fórmula que nos exija el menor tipo de interés, que suele ser la hipoteca, y alargando los plazos lo mínimo imprescindible para ser capaz de afrontar los pagos mensuales. Todo ello requiere un estudio detallado de la situación, así como de todas las ofertas disponibles en los bancos, cajas de ahorro y entidades financieras.

Hipotecas Créditos es una empresa que está especializada en las soluciones financieras a medida. Un asesor estudiará la situación con usted y propondrá la solución. Según los casos, ésta solución podría consistir en mejorar las condiciones de su hipoteca actual, renegociar plazos, reunificar deudas o hacer una ampliación de hipoteca. La empresa también se ocupa de casos complicados, como la inclusión en listas RAI o ASNEF.

La página web de la empresa www.hipotecascreditos.es es informativa y completa, aunque siempre desde un punto de vista genérico. Esto es perfectamente comprensible, puesto que cada situación personal es un mundo y lo que es un buen consejo para un caso determinado, puede ser una muy mala idea en otro caso. Como es lógico, la empresa nos invita a ponernos en contacto con ella para analizar la situación en detalle.

En todo caso, resultan útiles desde un primer momento las calculadoras de cuotas que permiten hacernos una idea de cuánto se puede disminuir la cuota mensual que pagamos si reunificamos todos los créditos. También el apartado de Gastos de las operaciones financieras es de recomendable lectura.

Hipotecas Créditos está respaldado por el grupo Freedom Finance, líder europeo en asesoramiento y gestión de créditos para particulares.

22 octubre 2007

El libre No-Mercado

Dicen que una imagen vale más que mil palabras. La mejor definición de la situación actual del mercado de la vivienda nos la da hoy, en un par de trazos, Nieto, un dibujante genial que publica su viñeta en la edición castellano-leonesa de El Mundo.



La economía, mal que les pese a muchos economistas, no es una ciencia exacta porque la psicología humana influye en ella tanto o más que las matemáticas. Ahora mismo la evolución futura de los precios de la vivienda depende del resultado del pulso psicológico de la oferta y la demanda.

¿Se atreverán los promotores a bajar precios sabiendo que pueden desencadenar una espiral e precios inversa a la que hemos visto? Si antes había que "comprar ya, porque mañana estarán más caros" a partir de ahora podemos pasar al "no compres ahora, espérate al año que viene que estarán más baratos".

07 octubre 2007

los alquileres suben cien euros en 20 dias

Publicado en El Día de Valladolid:


La Cámara de la Propiedad estima que los alquileres han subido cien euros en 20 días

El organismo ha detectado un incremento de las rentas, casi tres semanas después de que el Gobierno central anunciara una ayuda de 210 euros para los jóvenes de entre 22 y 30 euros.

ÓSCAR FRAILE

Hace apenas tres semanas que el Gobierno central presentó un plan de ayudas al alquiler con el que pretende ofrecer a los jóvenes de entre 22 y 30 años 210 euros para pagar sus mensualidades. Aunque la medida no entrará en vigor hasta el 1 de enero, los primeras consecuencias ya se han hecho notar. Como quiera que los arrendadores saben que las ayudas supondrán un sustancial respiro en las economías de los inquilinos cuando entren en vigor, muchos de ellos ya han decidido ‘sacar tajada’ de la situación en forma de subida del alquiler.



Me estoy imaginando ahora mismo un diálogo entre el dueño y el aspirante a inquilino: "mira chaval, que ahora el zetapé va a pagar 210 euros pa'l alquiler, pues que ni pa' ti ni pa' mí, nos lo repartimos mitad y mitad y toos contentos, que yo tengo que pagar la hipoteca"

No sé si les quedaba alguna duda de que las expresiones "largo plazo", "bien común" y alguna más carecen de significado en el pensamiento de nuestros líderes políticos.

La noticia que les he puesto más arriba estaba "cantada" desde que se anunció la medida, electoralista a más no poder. Un gasto para el estado completamente inútil, puesto que todo el que tenga algo de idea de economía sabe que cuando hay escasez de oferta de un bien, los precios tienden a subir hasta donde los demandantes puedan permitirse pagarlo. Y como apenas hay oferta de pisos en alquiler, ahora que los inquilinos (o algunos: los más jóvenes) disponen de 210 euros extra, los precios del alquiler tienden a subir.

Así pues, si la idea era simplemente quedar bien de cara a la galería, pues estupendo. Si la idea era "sacar más vivienda en alquiler al mercado" pues parcialmente se ha conseguido, por el mayor potencial de beneficio que se puede obtener.

Pero si se trataba de "facilitar a los jóvenes el acceso a la vivienda", entonces vamos mal, porque la ayuda va directamente al bolsillo del arrendador. Seguimos igual, solo que subvencionando al dueño con los impuestos de todos. ¿Ustedes lo entienden?

27 septiembre 2007

Precios de los productos de alimentación básicos

En relación con mi comentario anterior sobre el precio del pan y otros productos básicos, quise investigar un poquito y comparar con otros países europeos. Esto de comparar precios de productos de consumo es muy complicado, porque las variaciones son enormes entre supermercados, hipermercados y tiendas en una misma ciudad, incluso en el mismo barrio.

Pero como experimento de andar por casa, creo que comparar los precios en internet del Carrefour de España (www.carrefour.es) y del de Francia (www.carrefour.fr) tratando siempre de comparar productos idénticos o muy similares, puede ser una buena aproximación. Como hay que introducir un código postal, puse 28001 (Madrid centro) y 75001 (París centro). La lista de productos la hice con productos de consumo habitual tanto en Francia como en España.

Cabe suponer, por los mayores costes laborales y mayor poder adquisitivo en general, un precio algo más alto en París. No obstante, no hay grandes variaciones en el coste de producción, y además los productos se mueven libremente en la Unión Europea de modo que los precios deberían tender a igualarse.

Así pues, preparé una hipotética “lista de la compra” de productos de alimentación de lo más cotidiano y... ¿qué resultados tuve?

Oh sorpresa: el pan (de molde y de barra), la leche y los yogures son más caros aquí que en París. ¿por qué? La verdad, salvo porque a las empresas de aquí les guste poner márgenes más altos (y que el consumidor está dispuesto o acostumbrado a soportar esos precios), no termino de ver una razón.

Para decirlo todo, el resto de cosas son más caras en Carrefour Francia. Destacan la carne (sobre todo la de pollo), el pescado y las verduras. Aquí la tenéis por si queréis jugar con los sitios web de Carrefour:



España:











arroz largo carrefour 500g0,75 €
2 baguetes precocidas 250g 1,35 €
pan bimbo 820g 2,35 €
spaghetti 1kg carrefour 0,85 €
mini croissant carrefour 400g 1,46 €
Harina carrefour 1kg 0,47 €
6x1l leche semidesnatada 5,10 €
yoghurt carrefour 2 packs de 8 2,08 €
12 huevos medianos carrefour 1,32 €


Francia:











arroz largo thai carrefour 500g 1,35 €
2 baguetes precocidas 300g 0,60 €
pan de mlde Harrys 830g 1,80 €
spaghetti carrefour 2x500g 1,20 €
10 croissants carrefour 400g 1,45 €
Harina carrefour 1kg 0,60 €
6x1l leche semidesnatada 4,14 €
yoghurt carrefour pack 16 1,95 €
12 huevos medianos carrefour 1,69 €

14 septiembre 2007

El precio del pan

En este país hay un partido que tiene millones de militantes. De hecho, a veces pienso que todos los empresarios (y los que no son empresarios también) son fervorosos militantes del PSC, el partido del Por Si Cuela.

Ya nos están “advirtiendo” de la inevitable subida de los alimentos básicos. Todo porque el precio de los cereales ha subido “por la demanda de biocombustibles”.

Vaya una excusa más absurda. Pues alguien debe estar consumiendo biodiésel como un loco: como mínimo su parte y la mía. De hecho bastante más, porque yo no he llegado ni a verlo en las gasolineras...

Es cierto que el precio del Kg. de trigo en origen ha pasado de 30 a 36 céntimos de euro. ¿Cuánto trigo hace falta para hacer un Kg. de pan? Pues admito que no lo sé. No conozco el tema, y si hay alguien por ahí que sepa que lo ponga en un comentario. Por una parte no se aprovecha todo el trigo para hacer la harina, pero por otra parte hay que tener en cuenta que se le añade agua para hacer la masa, lo que compensa la pérdida anterior. Voy a suponer que un kilo de trigo da para un kilo de pan. 250g de trigo dan para hacer una baguette de 250g.

Una subida de 6 céntimos el kilo significa que la baguette debe subir exactamente un céntimo y medio de euro (0,015 €), si nadie más aprovecha la ocasión para aumentar sus beneficios por si cuela.

Yo no les digo a ustedes lo que tienen que hacer, que ya son mayorcitos. Pero cuando en la boutique del pan les digan que les suben 20 céntimos la barra, recuerden que 18 céntimos y medio se quedan por ahí, en algún bolsillo de un militante del PSC. Así que sonrían, sonrían, y pongan buena cara, que el IPC sólo ha subido un 2,2% en el último año.

Actualización: Una confirmación, desde las cooperativas de agricultores, de lo que yo decía, aquí.

11 septiembre 2007

La burbuja inmobiliaria japonesa

Hoy me he dado cuenta de que llevo mucho tiempo sin hablar de la famosa burbuja inmobiliaria japonesa. Y como eso no puede ser... voy a poneros un gráfico de lo que fueron los precios en Tokio en los años del boom... y lo que vino después.

Los precios del suelo por m2 (pinchar en el gráfico para verlo más grande) están en miles de yenes. A día de hoy 1€ son 158 yenes, o para los antiguos como yo igual está más claro si digo que un yen vale aproximadamente una peseta de las de antes.



¿Será un calco de esto lo que va a pasar en Madrid o Barcelona? ¿O en España los pisos nunca bajan?

Nota: El gráfico original viene del estupendo blog en francés Immobilier Japon (inactivo desde hace tiempo, pero que hace un repaso excelente del mercado japonés, de sus excesos y de la tremenda resaca que sólo ahora parece terminar).

10 septiembre 2007

Cómo calcular el interés compuesto (y el interés simple también)

Hoy vamos a ver cómo calcular el interés compuesto. Este es unoa de esos temas básicos de economía que no suelen aparecer escritos de forma sencilla, así que voy a aportar mi granito de arena en algunos de estos asuntos. Hoy, el cálculo del interés compuesto.

Es muy fácil: se trata simplemente de ganar intereses sobre los intereses:

Si yo meto en el banco 100 euros que he ahorrado (por poner una cifra redonda) y en el banco me dan un 4% de interés anual, tendré 104 euros al final del año. (100 más los 4 de intereses).

Para el año siguiente, si dejo los 100 euros en el banco, con los intereses ganados puedo hacer dos cosas:

a) me quedo con esos 4 euros y me los gasto en lo que sea o los dejo en el bolsillo, de modo que sigo teniendo 100 euros en el banco. Este segundo año ganaré otros 4 euros de intereses. Esto se llama interés simple (los intereses de un periodo no rinden a su vez intereses al año siguiente).

b) o los dejo en la misma cuenta que los 100 euros iniciales, ganando intereses al 4%. Este segundo año ganaré el 4% de 104 euros, es decir 4,16 euros. Ya tengo 108,16 euros en el banco.

Esos 16 céntimos son los intereses sobre los intereses. A su vez, el tercer año nos rendirán unos intereses del 4% que es... casi un céntimo. Pueden parecer insignificantes, pero ojo, el interés compuesto posee una fuerza asombrosa: al cabo de 40 años esos centimitos de los intereses sobre los intereses hacen que tengamos más del doble del capital que si sólo cobrásemos interés sobre los 100 euros de capital inicial (interés simple).

El tercer año habré ganado el 4% de 108,16 euros, es decir 4,33 euros, y en total tendré 112,49 euros en el banco.

Puedo seguir haciendo cuentas: para cada año tengo que multiplicar lo que tengo en el banco al principio del año por 0,04 para saber lo que gano de intereses, o por 1,04 (es decir 1 más el interés al 4%) para saber lo que tengo en total al final de ese año.

Escrito como fórmula matemática: C2 = C1 x (1 + i) donde i es el interés, C1 es el capital inicial y C2 el capital final.

Para hacer el cálculo al cabo de n años, hay que multiplicar el capital inicial por (1 + i) tantas veces como años. La fórmula es por lo tanto:

                                    n
Cfinal = Cinicial x (1 + i)

La fórmula del interés simple es más... bueno, eso, simple:

Cfinal = Cinicial x (1 + ixn)

09 septiembre 2007

La burbuja inmobiliaria en España: "Double Trouble"

"Doble problema", que diría un británico. Vean este artículo que publica El Mundo. Si no lo quieren leer entero, no pasa nada: el tema son las casas prefabricadas. Pero voy a sacar este párrafo:

El gobierno británico reconoce que para paliar la escasez de viviendas necesita construir al menos 225.000 casas cada año, pero el mercado sólo produce entre 160.000 y 170.000 unidades. Por eso, entre 2008 y 2011 quiere invertir 12.000 millones de euros en iniciar no menos de 70.000 casas baratas.

¿Qué les parece? El Reino Unido tiene también unos precios de la vivienda por las nubes, pero el problema no es el mismo que en España. Allí es realmente un problema de desequilibrio entre oferta y demanda: se hacen pocas casas para toda la demanda que hay. En España, tanto los precios como el número de viviendas construidas se han disparado en estos últimos años (800.000 viviendas visadas y casi 600.000 terminadas en 2006).

¿Qué significa esto? Pues que si en Inglaterra tienen la opción (o necesidad, diría yo) de acelerar la construcción de viviendas para moderar el precio al tiempo que estimulan ese sector de la economía, en España podemos hacer dos cosas:

a) seguir construyendo al mismo ritmo hasta saturar el mercado y que el precio caiga en picado, llevándose por delante a muchos promotores;

b) frenar el ritmo de construcción, disminuyendo así la actividad económica y aumentando el paro, especialmente entre los inmigrantes.

Ninguna de las dos soluciones es buena. La única solución buena era "no haber llegado a estos extremos". Pero ahora, a lo hecho pecho...

06 septiembre 2007

Los amos del país

Dicen que un economista es alguien te sabe explicar perfectamente por qué ha sucedido algo después de que haya sucedido, pero es completamente incapaz de prever nada antes de que pase. Muy cierto: la economía es una ciencia (?) tan difícil como la meteorología, igualmente sujeta al efecto mariposa. Cualquier mínima diferencia en las condiciones iniciales hace que la evolución posterior del sistema sea tremendamente diferente.

A veces una pequeña diferencia inicial hace que un grupo social gradualmente consiga cotas de poder insospechadas, mientras que otro parece tener siempre “algo” en contra que le frena. Los que salen ganando no son en principio ni mejores ni peores que los que salen perdiendo, y no están robando deliberadamente nada a nadie. Los demás también han tenido sus oportunidades. Si no las han aprovechado, peor para ellos. Será que son unos vagos, o pura y simplemente menos inteligentes. Y así poco a poco se abren las brechas sociales. Nadie quiere que sea así, pero sucede.

Fíjense en la sociedad española actual. Vamos a ver quienes son esos que están arriba, cada vez mejor y quienes están abajo.

En los últimos años 70 y primeros 80 la nuestra era una sociedad con una extensa clase media, surgida del desarrollismo de los años 60 y 70. Pero la crisis económica hace que los cierres y las reducciones de plantilla se sucedan, y el paro aumenta. Los sindicatos defienden con éxito los derechos adquiridos de los trabajadores: en muchas grandes empresas no hay despido libre sino prejubilaciones, generosamente pagadas con cargo a los presupuestos.

Últimos 80: hay un boom económico hasta que llega la crisis del 91, pero entre los jóvenes el paro juvenil es siempre enorme (entre universitarios, ¡del 50%!). Nadie puede despedir, pero tampoco se atreve a contratar.

El gobierno incentiva el empleo temporal, para facilitar la entrada de los jóvenes al mercado laboral, sin tener que tocar la protección social de los que ya tienen empleo. Los sindicatos, mal que bien, tragan con ese “mal menor”.

Y sin que nadie lo haya deseado, se forma un sistema a dos niveles: el de los obreros, funcionarios, administrativos, gerentes... “maduritos”, sólidamente anclados en sus empleos y con sueldos decentes, y los jóvenes en contratos temporales, empleos basura, contratos en prácticas, becas poco remuneradas y sin seguridad social.

¿Alguien conoce como está el tema en un astillero o siderúrgica? Pues está así. Para el mismo trabajo, un trabajador puede estar ganando el triple que otro, cuyo único error es haber llegado “después de”, a diferencia del que entró en plantilla “antes de”. ¿Y en la universidad? Conozco profesores e investigadores de gran valía con experiencia en el extranjero, varios idiomas, masters y doctorados a montones, que encadenan becas y contratos temporales mal pagados en las universidades públicas. Incluso a veces, cobrando en negro. Sí. En las universidades públicas. Conozco más de un caso.

Llegan los últimos 90 y el nuevo siglo. Tiempos mejores, pero el éxito de la economía española se basa en la “moderación salarial”. Efectivamente, el salario promedio es moderado: el promedio entre el sueldazo de unos y el contrato basura de otros hace un “salario moderado”.

Miren a su alrededor, a la gente que ustedes conocen en su entorno. Las dos capas de la sociedad están ahí: los “antes de” y los “después de”. Incluso entre los funcionarios, aunque menos, la diferencia existe. Ahí al menos, la estabilidad laboral la tienen todos.
Cuando la economía va bien y los tipos de interés son bajos, los precios de la vivienda se disparan porque todos los que pueden, es decir, los del “antes de”, se lanzan a comprarlos. Los del “después de”, tienen que comprarlo entre dos y pedir avales a sus padres, o irse de alquiler a un piso, comprado por un “antes de” al que básicamente le están pagando ellos la hipoteca.

¿Verdad que es así? ¿En que lado se reconocen ustedes? ¿Verdad que es absurdo pensar que en este país los padres quieran explotar a sus hijos?

Nadie lo decidió así, nadie lo planeó, nadie lo vio venir. Sucedió poco a poco. Nadie quiere que sea así. Y sin embargo, es así. Los que viven bien, los del empleo estable, los pensionistas, los prejubilados, los que tienen vivienda habitual, la de vacaciones y otra en alquiler, los de “arriba”, son una generación entera de españoles. Los “de abajo”, los que mantienen el tinglado con su moderación salarial, son sus propios hijos.

03 septiembre 2007

Te van a regalar un piso

Sí, has leído bien. Te van a regalar un piso. Es un hecho tan cierto como que no viviremos eternamente. Pero el que te lo va a regalar no va a ser Zapatero, ni Rajoy, ni ninguno de esos.

Si cumples con el perfil habitual del lector de blogs, eres bastante joven, y quizás, dado el tema de este blog, probablemente hayas dejado atrás la adolescencia. Pongamos que tienes entre 25 y 35 años y que vives en una ciudad mediana o grande. Eres parte de la generación del baby boom, la más numerosa y mejor preparada de la historia. Probablemente tengas un trabajo con un sueldo mileurista, que te parece claramente insuficiente. Tu mayor preocupación ahora mismo, es la vivienda. ¿Vives con tus padres?

Tus padres probablemente tengan un par de viviendas en propiedad (la vivienda habitual y la segunda residencia, o quizá un piso alquilado). Tú ahora mismo desearías tener un piso en propiedad, pero no te lo puedes permitir, o quizá sí, pero con una hipoteca a 40 años. Tú, a la edad que ellos tuvieron sus dos o tres hijos, estás todavía soltero, o en todo caso sin hijos. Como mucho, te planteas tener uno de aquí a un par de años.

Piensa en la edad que tienen tus padres. Piensa que la esperanza media de vida en España ronda los 80 años. Haz cuentas. Para ponerlo crudamente, para cuando tus padres fallezcan, tus (todavía hipotéticos) hijos serán demasiado jóvenes para independizarse, aún no necesitarán una casa. Y tus padres, ya no necesitarán la suya.

En ese momento tú, y todos los de tu generación, podréis heredar una vivienda... Recuerda que os hace falta una vivienda por familia, es decir una para ti y tu pareja. En otras palabras, para que toda tu generación tenga casa gratis, sólo hace falta que vuestros padres posean una casa por cada dos hijos que hayan tenido. ¿Es tu caso, verdad? Aunque no te conozco, sé que estadísticamente lo tengo todo a mi favor para tener razón. Efectivamente es tu caso, y el de muchos otros.

Seguro que ya lo habías pensado, y dijiste “Sí, pero ¿de qué me sirve? No me voy a pasar la vida esperando”.

No, claro que no. Aquí es donde entra el punto de vista económico, que es de lo que trata este blog. Si sabes que dentro de quince años te van a regalar una vivienda, tus decisiones no son las mismas que si sabes que no. Sean cuales sean tus decisiones de hoy, recuerda que son para resolverte la papeleta durante quince años. No es lo mismo vivir de alquiler toda la vida que quince años. Tus padres lo hicieron así, pregúntales.

Y sí, alquilar es “tirar el dinero”. Pero los intereses de la hipoteca son el alquiler del dinero que te presta el banco. ¿Cuánto pagas mensualmente sólo de intereses? Pues eso también es “dinero tirado”.

Ojo, no te estoy diciendo que no compres. Pero si compras piso pensando que su precio va a subir eternamente, recuerda: dentro de quince años, a los de tu generación os van a regalar los pisos. ¿Por cuánto crees que vas a poder vender el tuyo?

28 agosto 2007

Acostumbrarse a lo fácil

Qué fácil es acostumbrarse a lo fácil, y qué duro es volver al trabajo, ¿verdad? Ahora que casi todos hemos vuelto de vacaciones nos resulta muy difícil el volver a la rutina diaria... que como su nombre indica es lo que habíamos hecho siempre durante los once meses anteriores sin ninguna dificultad en particular.

Pues no sé si será un consuelo, pero no sólo a las personas nos pasa: la economía mundial está acostumbrada a la dolce vita, el crédito fácil y a bajo tipo de interés. Todo aquello fue obra del abuelete llamado Alan Greenspan, que para sacar a los Estados Unidos de lo que parecía una inevitable y larga recesión, bajó en el año 2001 a niveles extraordinariamente bajos los tipos de interés americanos. Por su parte, el Banco Central Europeo hizo lo mismo en Europa ante la mala salud de las principales economías de la zona Euro (Alemania, Francia, Italia).

Pues como decía, en aquella época la cosa pareció funcionar, y la recesión se convirtió en una "mini-recesión", una tormenta en un vaso de agua. Y Alan Greenspan fue unánimemente aplaudido por su manejo de la situación y su cuidadosa elección de las palabras, sabedor de que un adjetivo mal puesto podía crear pánico en las bolsas mundiales.

Pero la gente tiene mala memoria y los que le alababan ahora le critican por habernos llevado a la actual situación: Con esos tipos de interés tan bajos todo el mundo pedía créditos: las empresas, ya que cualquier inversión por mediocre que fuese, era rentable aún después de descontar los intereses del préstamo solicitado para financiarla. Y los particulares que no sólo en España, ven la vivienda como la inversión más sólida a su alcance, se lanzaron a comprar e hipotecarse, unos detrás de otros, creando los precios de locura que hoy tenemos.

A Greenspan le critican, decíamos, porque ahora que las economías parecían marchar bien, y era hora de subir los tipos a niveles históricamente normales, resulta que cualquier intento de subirlos provoca reacciones adversas: todo el mundo se ha acostumbrado al sistema de crédito fácil y no soporta el retorno a los intereses "de toda la vida". Vaya unos días han tenido las bolsas y los bancos en Agosto. A más de un millonario le habrán fastidiado las vacaciones.

¿Qué va a pasar ahora? Pues probablemente (y ojo, que no soy adivino ni tengo información privilegiada) el plan de subir los tipos de interés sigue adelante porque "es lo que hay que hacer" (se acabó lo del Euribor al 2%) aunque haya que ir más despacio para que el sistema pueda adaptarse poco a poco. Eso sí, a nosotros los currantes, el retorno a la oficina no nos lo van a hacer gradualmente, sino el lunes por la mañana, de golpe y sin anestesia.

14 agosto 2007

Un libro para las vacaciones: El libro negro del emprendedor


Ahora mismo estoy leyendo este pequeño libro: El libro negro del emprendedor, de Fernando Trías de Bes. Un libro que además de ser fácil de leer en estos días de relax, es muy interesante para todos los que como yo estamos empezando o nos planteamos un proyecto empresarial.

Después de tanto libro sobre los hipotéticos factores clave del éxito, ya iba siendo hora de que alguien cogiera el toro por los cuernos y hablara de lo que nadie quiere oír: los factores clave del fracaso que están engranados en nuestra actitud y nuestro carácter. Porque amigos míos, puede que nos estemos lanzando a un proyecto para el que no estamos hechos o al que nos enfrentamos con una actitud inadecuada. En ese caso, más vale que alguien nos lo diga cuanto antes. Y sobre todo, más vale que le escuchemos.

13 agosto 2007

Vivienda y burbuja inmobiliaria

Este va a ser un artículo muy breve, simplemente para recomendarles dos excelentes blogs, cada uno en su registro, sobre el tema de la vivienda:

Uno trata el aspecto económico, con interesantes posts sobre la historia de las burbujas y los conceptos económicos subyacentes: Burbuja inmobiliaria.

El otro sobre el coste medioambiental y paisajístico de esta plaga de construcciones feas y de escasa calidad, hechas en terrenos "protegidos" con un solo objetivo: el dinero rápido, y con la connivencia de aquellos que deben velar por el interés ciudadano: Urbanismo patas arriba.

Buena lectura.

06 agosto 2007

Seguros ¿Cuándo hay que contratarlos?

En general, cuando compramos un artículo como un ordenador, un equipo de música o un electrodoméstico, nos suelen ofrecer la posibilidad de contratar un seguro contra daños o robo, a veces llamado extensión de garantía.

¿Es una buena idea? Si no lo tienes muy claro, observa la insistencia del vendedor para colocarte el producto. Me refiero al seguro.

¿Verdad que con el artículo en sí, el vendedor no era tan insistente? Pero es a la hora de cerrar la venta cuando aparece la propuesta de contratar el seguro y entonces el comercial despliega todo su arsenal de trucos de vendedor.

Todo eso que te dice el vendedor es verdad: a veces las cosas se averían, se pierden o nos las roban. En esos casos perdemos dinero, pero... ¿cuál es la probabilidad de que nos pase una cosa así?

Pongamos que el artículo vale 100 euros y que la posibilidad de que se estropee completamente es del 5% (Y me parece mucho: si uno de cada 20 se averían cada año, mejor compra otra marca). Entonces el seguro debería valer 5 euros. ¿Por qué? Porque de cada 20 compradores que pagan 5 € cada uno (total pagado en seguros: 100€) sólo uno sufre una avería, y hay que reemplazarle el artículo por otro igual de valor 100€. Como veis el fundamento del seguro es distribuir el riesgo, de modo que todos paguen una pequeña cantidad por igual, que sirva para cubrir la pérdida del que haya tenido mala suerte.

Esto sólo era un ejemplo. En la vida real el riesgo de avería es muchísimo menor, y la póliza de seguro mucho más cara. Resultado: la compañía de seguros gana muchísimo dinero y en conjunto, los consumidores lo pierden.

¿Qué debo hacer yo entonces? ¿juntarme con otros 20 consumidores y asegurarnos mutuamente por 5 euros? Bueno, así es como nacieron las mutuas de seguros, pero es poco práctico para cosas de poca entidad. lo que debemos hacer, ya que cada uno de nosotros tenemos más de veinte artículos, electrodomésticos etc, de 100€ cada uno, es reservar una cantidad de dinero para reemplazar un artículo. Y como no los vamos a perder todos a la vez, sólo necesitaremos reemplazar uno solo de ellos. Ese es el “autoseguro”.

Los únicos seguros que hay que contratar son aquellos que nos cubren una pérdida que no podríamos asumir:

  • El seguro médico en los países donde no hay seguridad social (que es un seguro médico estatal y obligatorio);
  • El seguro a terceros en caso de accidente de automóvil (también es obligatorio, y no por casualidad);
  • Y seguros sobre todo lo que hayamos comprado a crédito (si lo hemos comprado a crédito es porque no lo podíamos pagar al contado la primera vez, luego aún menos una segunda. Tampoco es casualidad que sean obligatorios al suscribir créditos e hipotecas).
En general en inversiones costosas como un automóvil nuevo (viejo ya vale mucho menos, y nos ponemos en el caso que vimos al principio, de los pequeños artículos que podemos autoasegurar).

03 agosto 2007

Los seguros y la responsabilidad civil

No, no me he ido de vacaciones este mes. Al menos no del todo, porque no puedo dejar pasar esta noticia sin comentarla: Sin amigos ni indemnización se ha quedado la mujer que perdió el equilibrio al tropezar con un juguete en casa de unos amigos y les demandó por lesiones.

La sentencia inicial de la Audiencia Provincial de Valencia condenó a la aseguradora a pagar 26.000 euros a la mujer al considerar que "los anfitriones asumen la posición de garantes de la seguridad de sus invitados", mientras que el Supremo ahora la deniega porque "no toda desgracia determina necesariamente que alguien deba responder de ella ya que la vida comporta riesgos por sí misma".

Vaya por delante que yo no me creo ni media palabra, y para mí esto es clarísimamente un chanchullo de la mujer y sus amigos (que lo siguen siendo) para sacarle la pasta a la compañía aseguradora. Pero a lo que íbamos: Menos mal que yo he tirado por las carreras de Ciencias. De haber estudiado Derecho, me habría vuelto loco: La Audiencia de Valencia y el Supremo discuten a estas alturas de la vida de temas filosóficos.

Pues si aún no hay una doctrina clara al respecto nos arriesgamos a que cada reclamación al seguro se convierta en una disputa filosófica sobre la culpa o la responsabilidad individual. En los Estados Unidos (donde paradójicamente la libertad y la responsabilidad individual son la esencia de su ser nacional), los jueces lo tienen muy claro: siempre hay un culpable y se endosa una indemnización millonaria a su aseguradora. Es famosa la mujer que consiguió una indemnización millonaria de McDonalds, al quemarse los labios con el café caliente... Mira que no avisar de que el café es una bebida que se sirve caliente, qué gente más mala hay por el mundo. Pobrecita mujer. Desde entonces en McDonalds lo ponen por escrito en todos los vasos.

De seguir por el camino de los USA ¿a qué nos lleva esto? Pues a que empresas y particulares se vean en la necesidad de contratar voluminosas pólizas de seguro, por que si no, a ver quien es el guapo que paga semejantes indemnizaciones. Por supuesto, si las indemnizaciones son tan caras, la aseguradora nos pasará ese coste a los que suscribamos la póliza. Un coste fijo más a añadir a la lista. Esto ya es una preocupación en los Estados Unidos, y se han hecho llamamientos a la moderación desde nada menos que la Casa Blanca.

¿Por qué? Pues porque es un gasto absurdo, y la cadena de demandantes, abogados, jueces y finalmente la aseguradora que te cubre un riesgo tan innecesario constituyen una estructura parasitaria que chupa recursos de las actividades verdaderamente productivas.

En fin, un aplauso para el Tribunal Supremo. Y ustedes miren donde pisan, no vayamos a tener un disgusto.

30 julio 2007

¿En que se parecen el Titanic y los derivados financieros?

Encontré esto aquí (en inglés) y me hizo gracia. Si no sabéis qué es un derivado financiero, basta con decir que no es tan sencillo como a veces nos lo cuentan, y que de la misma forma que se puede ganar dinero muy deprisa se puede perder muy deprisa, por muy listo que sea uno.

1. El riesgo no se veía a primera vista.
2. Decían que era imposible, pero se hundió. Y muy deprisa.
3. Solo unos pocos (los más ricos) pudieron saltar a tiempo.
4. La estructura parecía sólida.
5. Nadie a bordo sabía realmente el riesgo que corría.
6. Todo sucedió por la noche, cuando la bolsa de Londres estaba cerrada.
7. No había nadie encargado de calcular los riesgos.
8. Después del hundimiento, aún se gastaron muchísimos millones en intentar sacarlo a flote.
9. Los que de verdad ganaron dinero con es asunto, no estaban a bordo.
10. A pesar del desastre, la gente sigue subiéndose a barcos similares.

28 julio 2007

Hipotecas inversas e hipotecas privadas

Como prometido, seguimos hablando de la vivienda en propiedad y de lo que pasa llegando a la edad de jubilación: nuestros mayores tienen una pensión, que da... para lo que da, que no es mucho. Y todos sabemos que la vejez conlleva gastos médicos a veces muy elevados. Sin embargo, en España los más mayores tienen en su mayoría, un techo, una vivienda propia (¡que no es poca cosa!).

¿Qué pasa si se están pasando apuros económicamente? Pues una solución es la hipoteca inversa, que aunque en España es un concepto reciente debido a la ausencia de normativa hasta hace poco, ya era conocida en otros países.

El funcionamiento es sencillo: la persona mayor percibe una cantidad mensual complementaria a su pensión: se trata de un préstamo que le hace el banco, a un tipo de interés que suele ser fijo, en torno al 5 ó 6%. Cuando el cliente fallezca, habrá que devolver el préstamo más los intereses. Por supuesto, el banco tiene su garantía de cobro: la vivienda, como en cualquier otra hipoteca. Así, tras el fallecimiento, en el momento de devolver el dinero prestado, los herederos deberán decidir entre vender el piso para cancelar completamente la hipoteca o empezar a devolverla, ya como una hipoteca normal, con cuotas mensuales a pagar al banco.

Sinceramente, pienso que es una gran idea. ¿por qué? Por que en esos últimos años de vida de nuestros mayores, pueden obtener un rendimiento doble a la vivienda: es su techo y a la vez es un capital, un dinero que pueden movilizar.

Atención: hay algo que no he dicho: la mayoría de estas hipotecas inversas tienen un plazo de 10 ó 15 años: si el cliente vive más allá del final de ese período, ya no cobrará más mensualidades. Por el contrario... ¡tendrá que empezar a devolver el préstamo!

Esto es así, salvo que se contrate una póliza de seguro de rentas vitalicias, que cubre el tiempo más allá de los 10-15 años de la hipoteca inversa. Pero es una póliza que se contrata al principio, pagando de una sola vez y tiene un coste elevado. Para hacerse una idea, calculen ustedes un 6% del precio de la vivienda a hipotecar. Es algo a tener en cuenta.

Hasta aquí la teoría y las explicaciones. Todo esta información se puede encontrar también en otros sitios. Pero ya sabéis que yo cuando escribo, siempre añado algo de mi propia cosecha: ¿Recuerdan ustedes mi post sobre el interés compuesto y lo rápido que crece una cantidad de dinero cuando tenemos en cuenta los intereses sobre los intereses?

Pues con la hipoteca inversa pasa lo mismo. Si cobramos hoy la primera mensualidad de la hipoteca inversa, y no empezamos a devolver el préstamo hasta dentro de, por ejemplo, quince años, tendremos que devolver esa mensualidad, mas los intereses que nos cobren cada mes, mas los intereses sobre los intereses al siguiente mes, y así sucesivamente. Créanme: la deuda crece sorprendentemente rápido, y por eso ningún banco nos dará más de 10 o 15 años de hipoteca inversa: sencillamente, por esas fechas ya debemos tanto como vale la casa.

¿Qué se puede hacer? Muy poco: el interés compuesto hace crecer las cantidades muy rápidamente. Podemos tratar de negociar con el banco las condiciones y particularmente el tipo de interés para conseguirlo lo más ajustado posible. Pero recordemos que el banco siempre va a ganar dinero con nosotros, no a regalárnoslo.

Y aquí es donde propongo algo no apto para todos los públicos: recordemos que no sólo los bancos pueden hacer hipotecas. Todo el mundo puede conceder préstamos. ¡OJO! Los que se anuncian en los periódicos son pura y simplemente unos vampiros. Ni se os ocurra acercarse: os chuparán la sangre.

Lo que estoy sugiriendo es que sean los familiares (y no tienen por qué ser todos los futuros herederos, incluso puede no serlo ninguno), en definitiva los más desahogados económicamente, quienes hagan una hipoteca privada a un tipo de interés más bajo que el banco.

Todos ganan al ahorrar los costes de intermediación (lo que se lleva el banco). Eso sí, es muy importante que todos los herederos, tanto los que hacen la hipoteca como los que no, tengan muy claro lo que significa eso. Y que se hagan escrupulosamente todos los trámites legales que conlleva la firma de una hipoteca (registro, notario, AJD). El ahorro para todos puede ser de muchos miles de euros.

27 julio 2007

Inflación, IPC y precio de la vivienda

No sé si lo sabían ustedes, pero el hecho es que la subida del precio de la vivienda no se tiene en cuenta a la hora de calcular el IPC, que a su vez determina la subida anual de nuestros sueldos.

¡Esto es un escándalo!, he oído decir ya muchas veces. Y como ustedes saben, yo también considero que la subida de precios de la vivienda es escandalosa y nos perjudica a todos. Pero por una vez, ¡¡voy a estar de acuerdo con el Gobierno!!

De hecho entre los países desarrollados (la OCDE), sólo Australia y Nueva Zelanda incorporan el precio de la vivienda en el IPC. Y la razón por la que los demás no lo hacen, es porque no es un gasto corriente: aunque sea de un importe muy grande, afecta a un muy pequeño porcentaje de la población en un momento dado, y una vez que han comprado cualquier variación de los precios no les vuelve a afectar hasta que no cambien de casa, muchos años después.

Otros (Irlanda) prefieren usar en el cálculo los pagos de caja, lo que las familias propietarias desembolsan cada año, en la hipoteca, fundamentalmente. Pero eso ya no mide la variación del precio de compra, sino sobre todo las variaciones de tipo de interés, el Euribor.

Lo de Inglaterra es realmente curioso: se calcula lo que cuesta poseer la casa como cualquier otro bien, un coche, por ejemplo. Ahí entra la cuota del préstamo, pero también las reparaciones y las posibles depreciaciones (pérdidas de valor, que se consideran como un dinero perdido, un coste).

Tiene su lógica, claro que... un coche siempre se deprecia, pero si la vivienda sube de precio no tenemos depreciaciones, sino apreciaciones. Entonces debemos considerar que no es un coste sino todo lo contrario ¡En Inglaterra, cuando la vivienda sube de precio, paradójicamente el IPC baja!

Las dos alternativas más usadas son: no incluir la vivienda en el cálculo del IPC (España, Francia, el índice armonizado de la UE) o suponer un hipotético coste de alquiler a cada familia propietaria. También tiene su lógica: el dueño de una casa, si vive en ella, deja de ganar lo que hubiera podido cobrar por alquilarla. Pero no es perfecto el método: en definitiva lo que influye son las variaciones del precio de alquiler, no de los precios de venta. Se usa en Alemania, Japón y los Estados Unidos.

26 julio 2007

Nike en Indonesia: Ropa de marca y falsificaciones

Tengo guardada, por falta de tiempo para comentarla, una noticia que creo interesante: Protestas en Indonesia. Nike cancela su contrato con dos fábricas de calzado deportivo en ese país por problemas de calidad.

Al ser Nike prácticamente el único cliente de las fábricas, éstas tendrán que cerrar. Nike dice que son esas dos fábricas solamente y por problemas específicos de ellas, y que seguirá contratando su producción en Indonesia. Recuerdo que una de las pancartas decía “11 dólares aquí, 100$ en los EE.UU.”.



Hoy vamos a hablar de la cadena de valor de un producto: como las distintas etapas del proceso de producción, desde la materia prima hasta el cliente final, van añadiendo valor (o quizá sólo precio).

Es curioso que las etapas que más valor añaden a un producto son bastante etéreas e inmateriales: básicamente giran en torno a la imagen (marca, presentación, publicidad).
Mientras, las etapas de fabricación propiamente dicha apenas tienen márgenes de beneficios: se rigen por una competencia feroz en costes entre distintas fábricas y países.

En cierta ocasión hice un viaje por el Sudeste asiático y vi en todas las tiendas y mercadillos todo tipo de artículos de marca... falsa, claro. Yo me estaba fijando en material de excursionismo. Había imitaciones bastante burdas: una mochila cuadrada muy simplona que en el mismo puestecillo la tenían con tres o cuatro marcas diferentes, a gusto del comprador.

Pero otras veces vi mochilas de trekking muy técnicas y de buena marca que yo hubiera jurado que eran auténticas: mismo diseño, mismos acabados, idénticos materiales (o al menos me lo parecían)... a precios de salida ya muy bajos, antes del regateo, que por supuesto, allí es poco menos que obligatorio.

Una mochila barata la puede hacer cualquier taller pirata en un rincón de Tailandia o de Vietnam, pero las mochilas buenas requieren maquinaria, materiales un tanto difíciles de conseguir, unos patrones detallados y profesionalidad. Eso no lo hace cualquiera: de hecho, en multitud de ocasiones es la misma fábrica que hace los originales. Compra más material y hace unas series un poco más largas de la cuenta a escondidas de los supervisores de la multinacional. Después, las sacarán de la fábrica a escondidas y las venderán en el mercado paralelo de los mercadillos, a un precio mayor que el que paga la multinacional. ¿Son falsas? Pues es una pregunta difícil, puesto que son indistinguibles de las oficiales y están hechas en el mismo sitio...

En realidad, cuando compramos por 40 dólares una mochila que en nuestro país vale 100, estamos “robando” a varias etapas del proceso: las de marketing y creación de marca, fundamentalmente. Pero estamos pagando mucho mejor a otras: las fábricas locales y toda la cadena de distribución en los mercados del país de origen. Todo eso es dinero que se queda en el país de origen ¿es ético?

24 julio 2007

Vivienda en propiedad: Sobrevivir a los ahorros

Durante su campaña electoral, el ahora Presidente francés Sarkozy, hacía una declaración de importancia histórica: anunciaba medidas para facilitar a los franceses el acceso a la propiedad de su vivienda, y así “hacer de Francia un país de propietarios como España”. Digo que es histórica porque nunca jamás un francés había mostrado públicamente tener envidia de nada español...

Por cierto, aquí se le criticó mucho ya que muchos achacan a nuestra obsesión con los pisitos la causa de que estén tan caros. Y sin embargo, es de lo poco que hemos hecho mejor que Europa o Estados Unidos, donde existe una preocupación creciente entre los ciudadanos de edad avanzada: la de “sobrevivir a sus ahorros”. Busquen esa frase en Google y verán que prácticamente sólo aparecen las versiones en castellano de sitios web norteamericanos. Aquí, en este país de propietarios, eso no da miedo. Por raquítica que sea la pensión, si tienes un piso ya no estás en la calle. Vives frugalmente, pero vives. Ahora bien, si tienes que pagarte casa o residencia, más vale tener una superpensión, o muchísimos ahorros o si no...

En este momento concreto yo no compraría un piso ni loco, pero es verdad que salvo en máximos especulativos como los de ahora, una vivienda es una inversión. Una inversión en tranquilidad, sobre todo. Porque en un futuro con una población de media de edad muy alta, como el que nos espera, las pensiones no van a ser gran cosa y un alquiler puede ser algo inalcanzable, mientras que la propiedad del piso nos da derecho a una renta vitalicia, la llamada hipoteca inversa de la que hablaremos mañana.

23 julio 2007

Crecimiento del PIB y bienestar material (II)

Ayer publicábamos un artículo sobre la relación entre el PIB y el bienestar material, en el que prometí explicarlo con un ejemplo. Pero antes, recordemos la definición del PIB:

El Producto Interior Bruto o PIB de un país es el valor monetario total de todos los bienes y servicios que produce en un año.

Una forma de calcularlo es sumar todo lo que se ha comprado en el país: Lo que los ciudadanos han comprado (Consumo Privado), más las Inversiones que han hecho las empresas (maquinaria nueva, por ejemplo), más las compras que haya hecho el Estado (Gasto Público).
Además, le sumamos las exportaciones, que no se han comprado en el país pero sí que se han producido dentro de él, y restamos las importaciones.

PIB = Cprivado + Iprivada + GPúblico + Export -Import

¿Todo claro? Bien, vamos a poner un ejemplo para el se requiere un gran esfuerzo de imaginación. Supongamos, para simplificar, un país completamente imaginario con una economía muy simple: En él, lo único que se producen son viviendas. Mucho, mucho ladrillo. Y como servicios, lo único que hay es un montón de chiringuitos de playa sirviendo cervezas a los turistas.

Ya les dije que esto requiere un gran esfuerzo mental. Si no les ha costado nada imaginarlo, enhorabuena. Tienen ustedes una imaginación portentosa, porque como ya digo, se trata de un país inexistente. Todo parecido con la realidad es pura coincidencia.

Ahora supongamos que en ese país se construyen y venden 10 viviendas a 100.000€ cada una, lo que hacen 1 millón de euros. También, se sirven un millón de cañas de cerveza en los bares, a un euro cada una, lo que hace otro millón de euros.

PIB total del país ese año: 2 millones de euros

Pero he aquí que al año siguiente la vivienda sube una barbaridad: al doble. Se construyen otras 10 viviendas que se venden a 200.000€ cada una. Y por su parte, los dueños de los bares tiran otro millón de cañas, pero suben el precio de la cerveza a 2 euros.

PIB total del país ese año: 4 millones de euros. El doble que el año anterior.

Entonces el presidente, entre vítores y ovaciones de los militantes, anuncia triunfal que el PIB ha crecido un 100%, con lo que el país se pone a la vanguardia de las naciones prósperas del mundo, alcanzando a antiguas superpotencias hoy en decadencia.

Y tú te alegras mucho, aunque no terminas de entender por qué, siendo tan rico, te tienes que hipotecar a 50 años para comprar un minipiso. Y para olvidarlo, te querrías ir al bar a tomarte unas cañas, pero no puedes porque entonces no llegas a fin de mes.

22 julio 2007

Crecimiento del PIB y bienestar material

Desde hace ya casi quince años, el PIB (Producto Interior Bruto) español crece sin pausa, a un ritmo mayor que el de la media de la Unión Europea. Por supuesto, nuestro querido presidente actual, nos lo recuerda cada vez que tiene ocasión, ya saben: “España superará la renta per cápita de Alemania en 2010” En fin, lo mismo que hacía nuestro querido presidente anterior, el de “España va bien”.

Y sin embargo, todo el mundo se queja de que llega pero a fin de mes y que tiene que hacer milagros para que le cuadren las cuentas. ¿Pero de qué se quejan ustedes? ¿No ven lo bien que marcha el país? ¡Pero si son ustedes cada vez más ricos!

Desagradecidos, eso es lo que son. Cada día viven mejor y tienen la cara dura de negarlo y quejarse. Pues las pruebas están ahí: El PIB crece, luego ustedes viven mejor.

¿O no es así?

Si usted cree que eso que nos cuentan del PIB no es indicativo del bienestar material (que del espiritual mejor ni hablamos), sepa que no está solo. Yo tampoco me lo creo, no sé si con eso se siente usted mejor. Ya somos dos pringaos a los que no nos llega la ola de bienestar y prosperidad que invade el país.

¿Sólo dos? Bueno, un tal Simon Kuznets tampoco se lo cree, siempre fue muy crítico con los gobiernos que lo interpretaban así, y llegó a decir algo como

“Es muy difícil deducir el bienestar de una nación a partir de su PIB (per capita). Hay que tener en cuenta las diferencias entre cantidad y calidad del crecimiento, entre sus costes y sus beneficios y entre el plazo corto y el largo. Los objetivos de "más" crecimiento deberían especificar de qué y para qué”

¿Y este tal Simon Kuznets quién es? ¿Otro pringao? No exactamente. Premio Nobel de Economía en 1971, es el autor de la definición del PIB. El que lo inventó, vaya. O sea que algo sabría del tema.

Mañana lo explicaré con un ejemplo, que seguro que nos va a hacer mucha gracia a todos...

Cadena de enlaces

Todos los que escribimos en un blog soñamos con que millones de personas nos lean. Por eso, me voy a unir a la iniciativa de desdeunblog de hacer una cadena de enlaces para que nos demos a conocer. Os copio las reglas de funcionamiento aquí debajo:

ACTUALIZACIÓN: La cadena finalmente se ha cerrado. Ésta es la lista definitiva. Saludos.



Domingo 15 de Octubre del 2007 



  1. Desde un Blog Enlaces – desdeunblog.com


  2. Timbiriche Enlaces – timbiriche.desdeunblog.com

  3. Bitecnia Enlaces - www.bitecnia.com

  4. Trazos Web Enlaces - www.trazos-web.com

  5. Economía y finanzas personales Enlaces - lapelaeslapela.blogspot.com


  6. Punto Fape Enlaces -www.puntofape.com

  7. Robledano Enlaces - pueblopaleto.com/robledano

  8. De toda la vida Enlaces - habitaquosdetodalavida.blogspot.com

  9. Pilar 2007 Enlaces - siniestralidadcero.blogspot.com


  10. Bezas existe Enlaces - bezasexiste.blogspot.com

  11. Carcajadas de humor Enlaces - webhabitaquo.blogspot.com

  12. Blog Guatemala Enlaces - www.creatublog.aquiguatemala.com

  13. LaRutina [Porque Todos Somos Rutinarios] Enlaces - larutina.com


  14. Novedades en tecnología - www.blogzilla.es

  15. Gadgets - www.resolutivos.com

  16. ¡¡¡MATAR HUMANOS!!! Enlaces - matarhumanos.com

  17. Amebas a la deriva www.amebasaladeriva.com


  18. Las tribulaciones de Kirk Enlaces -kirkdelaplata.wordpress.com

  19. Aprende A Ganar Dinero En Internet Enlaces - ulove-tech.com

  20. Rebelde - rebelde.sobretodo.net

  21. Goponygo Enlaces - www.goponygo.com/blog


  22. Espresso Breve Enlaces http://espressobreve.blogspot.com/

  23. De vuelta y Media - www.devueltaymedia.com

  24. Diseño Flash - www.diseno-flash.com

  25. Blog de Curiosidades Enlaces - http://meda92.blogspot.com


  26. Ganar Dinero Con Tu Blog Enlaces - www.ganardinerocontublog.blogspot.com

  27. Nivel 8 Enlaces - www.nivel8.com.ar

  28. Punto & Coma Enlaces - http://puntoycoma.cjb.net/


  29. Chusticieros Enlaces - www.chusticieros.com/

  30. Recursos Web Enlaces - http://www.creativosonline.org

  31. Youtube Enlaces - videosdub.com

  32. Heihachi Enlaces - HeihachiMaruyama.blogspot.com


  33. Los números 1 Enlaces - LosNumeros1.blogspot.com

  34. Memeodromo Enlaces - http://www.memeodromo.com

  35. Muchachada Nui Enlaces - http://muchachadanui.sobretodo.net

  36. Tarija Libre Enlaces - http://www.tarijalibre.tarijaindustrial.com


  37. Naruto Enlaces - narutoshippudenblog.com

  38. Death generation Enlaces - deathgeneration.blogspot.com

  39. VideosdeYoutube Enlaces - http://www.videosdeyoutube.es

  40. Arricom Enlaces - http://arricom.blogspot.com


  41. GameOver Enlaces - http://www.gameover.com.mx

  42. Diego Cabai Blog Enlaces - http://dcabai.blogspot.com

  43. Blog de Uberum Enlaces - http://www.uberum.com/

  44. Terereando Enlaces - http://www.terereando.com/


  45. Blogtalleres temáticos Enlaces - http://www.blogtaller.com/

  46. The Writing Zone Enlaces – thewritingzone.net

  47. K-Beta Enlaces - k-beta.blogspot.com


  48. El caparazón Enlaces - www.dreig.eu/caparazon/

  49. Gogle Enlaces - http://www.codigogeek.com

  50. e abaco Enlaces -http://www.e-abaco.net

  51. Noticias de espectáculo Enlaces - http://estrellasyshow.blogspot.com


  52. InternetGanar Enlaces - internetganar.blogspot.com

  53. shakirafanatic Enlaces - http://shakirafanatic.blogspot.com

  54. Blog de Jr Enlaces - blogdejr.blogspot.com

  55. Blognode Enlaces - blognode.wordpress.com


  56. Toweliedell Enlaces - toweliedell.blogspot.com

  57. limonchiflado Enlaces - http://limonchiflado.blogspot.com

  58. Discotecas Enlaces - http://discotecasesp.es

  59. Ver Videos Gratis Enlaces - http://videosgratisya.com


  60. Don Omar Enlaces - http://eldonomar.com

  61. Mininova Enlaces - http://mininovatorrents.net

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