27 octubre 2011

Fondos de inversion



Hoy vamos a hablar de un nuevo producto financiero ofrecido por el grupo del Banco de Sabadell: se trata de los fondos de inversión.

En el supuesto de que tengamos unos ahorrillos guardados en el calcetín y decidamos darles un mejor uso (tanto al dinero como al calcetín) y así obtener algo de rentabilidad de nuestros ahorros, un fondo de inversión es una opción muy a tener en cuenta. Nos va a permitir, por una parte, lograr rentabilidades muy superiores a las que obtendremos en una cuenta corriente (por no mencionar el calcetín), manteniendo las características de liquidez que deseemos, ciñéndonos a un determinado perfil de riesgo que elijamos y disponiendo siempre del consejo de un gestor experto.

La gama de opciones disponible es muy extensa y nos permitirá orientar nuestro dinero hacia la actividad económica de nuestra elección: inmobiliaria, renta fija, renta variable, fondos de renta mixta, fondos garantizados y algunos otros más exóticos. Por otra parte, además de los fondos administrados por su propia gestora, el Banco de Sabadell pone a nuestra disposición una serie de fondos gestionados por terceros.

En conjunto, podemos decir que el Banco de Sabadell proporciona una serie de ventajas a la hora de decidir dónde colocar nuestros ahorros.

29 septiembre 2011

Los mejores depósitos



Si este blog se supone que trata entre otras cosas de la economía y las finanzas domésticas, no está de más que uno de los aspectos a los que haga referencia sea el de la banca llamada “minorista”, es decir, la que se ocupa de gestionar nuestras cuentas del día a día y de “sablearnos” a base de comisiones, cuotas de tarjeta y gastos de mantenimiento y otros diversos conceptos.

Pero como no todo va a ser malo, también hemos de mencionar que es la banca minorista quien se ocupa de ofrecernos buenas oportunidades de inversión para las cantidades de dinero modestas que en general constituyen nuestros ahorros.

Es por ello que doy la bienvenida a una web que nos presenta con todo lujo de detalles los diferentes depósitos bancarios de inversión que las distintas entidades financieras ponen a nuestra disposición, una tarea nada fácil considerando que cada producto financiero tiene no solo un tipo de interés diferente y aplicado de forma diferente (ojo, que no es lo mismo el interés nominal, TIN, que es lo que viene muy grande y colorido en el folleto, que el TAE), sino también distintos plazos, distintos importes mínimos y máximos, distintas condiciones o penalizaciones por retirada anticipada de efectivo, y así sucesivamente. Como suele pasar, lo verdaderamente importante es la letra pequeña del contrato.

Una de las cosas que más me ha gustado de esta página web es su función llamada Comparar, en una “calculadora” donde podemos seleccionar varias entidades y enfrentarlas unas a otras para ver lo que nos ofrece cada una para la cantidad que indiquemos.

Otros aspectos interesantes de la página incluyen el listado de “Top depósitos” con los más relevantes, así como listados más extensos de los depósitos bancarios y a plazo, un diccionario de términos financieros usuales en estos productos y finalmente una sección de noticias y un blog. En conjunto, una propuesta muy recomendable.

16 junio 2011

Razones para ser ahorrador

¿Qué prefieres, ganar 100 euros más al mes o conseguir gastar 100 euros menos al mes haciendo tu vida de siempre?

Aparentemente daría lo mismo, pero si pensamos que por cada 100 euros que ganemos adicionales, Hacienda va a pegar un “mordisco”, al final esos 100 euros ganados no son tan reales, mientras que los 100 euro ahorrados, sí está disponibles para otros gastos o para ahorrarlos.

Otra pregunta: ¿Qué prefieres: Trabajar más y ganar 100 euros más al mes o buscar un sitio donde tus ahorros tengan más rentabilidad y te rindan 100 euros más al mes?



Pues que sepas que en este país esos 100 euros adicionales de rendimientos del trabajo están "castigados" por Hacienda con un tipo impositivo que según el salario que tengas puede ir desde el 24% al 43%. Casi la mitad del resultado de tu trabajo se lo lleva Hacienda.

Sin embargo, si consigues mejorar la rentabilidad de tus ahorros, esos euros adicionales sólo estarán sometidos a un pellizco del 19%, tanto si son 100 euros como si es un millón.

Así es, triste pero cierto, la fiscalidad penaliza el trabajo.

Cuánto dinero necesito para vivir sin trabajar

Una pregunta peliaguda. Esto depende del nivel de vida que deseemos tener. Obviamente el capital que es necesario tener ahorrado para retirarse no será el mismo según la renta mensual de la que deseemos disponer.

Otra cuestión a tener en cuenta es la rentabilidad de nuestras inversiones, es decir: tenemos un cierto capital ahorrado y lo invertimos en “algo” que nos da una cierta rentabilidad. Sin embargo, no es lo mismo esconder el dinero debajo del colchón (interés: 0%) que a plazo fijo en un banco (interés hoy en día bastante bajo: en torno al 2-3%) o en otras inversiones más arriesgadas pero con una rentabilidad promedio mayor, como puede ser la bolsa, el mercado inmobiliario o una iniciativa empresarial. En general la rentabilidad va a estar asociada al riesgo: a mayor riesgo, mayor es la recompensa en caso de éxito.



Y otra cuestión clave es, una vez que nos hayamos jubilado con un determinado capital ahorrado, si lo que vamos a hacer es vivir únicamente de los intereses que nos de ese capital, que no tocaríamos y lo heredarían nuestros hijos, o si por el contrario, nos vamos a dedicar a gastarlo poco a poco. Ene se caso nuestro tren de vida será mayor, pero si nuestra vida es más larga de lo que imaginábamos, corremos el riesgo de ver que nos hemos quedado sin ahorros en la fase final de nuestra vida.

En general, supongamos que queremos tener una renta mensual de 2.500 euros. Eso son 30.000 euros al año, que si hemos de obtenerlos simplemente de las rentas de nuestro dinero depositado en un banco, digamos al 3% de interés, requerirán de un capital acumulado de nada menos que un millón de euros.



Ahora la pregunta del millón (literalmente): ¿Cómo acumulamos esa cantidad de dinero? No es fácil, pero además de ganar el primer premio de la lotería, robar un banco o traficar con drogas o armas, hay formas más lentas pero más seguras de ganar un millón de euros (o de dólares, o lo que sea). No en un año pero sí a tiempo para la jubilación.

11 junio 2011

Forma segura de hacerse rico (II)

Esta es la segunda parte del artículo sobre cómo hacerse rico con total seguridad.

Vamos a detalla rel plan en cinco fases:

1. Estudiar una carrera demandada y bien pagada, o aprender un oficio altamente cualificado. Ahora mismo, las carreras ya no son lo que eran, pero un buen profesional de la medicina, determinadas ingenierías estará razonablemente bien pagado. También las carreras de letras permiten sacar oposiciones muy bien pagadas. Arquitectura se enfrenta a un panorama complicado por exceso de titulados para lo que demanda la economía, y lo mismo sucede en informática y en otras ingenierías.

Si vemos que las perspectivas empeoran, cambiar de carrera. En cualquier caso, debería ser una carrera que nos atraiga, o de lo contrario nos acabaremos arrepintiendo.

2. Encontrar un trabajo razonablemente bien pagado.

Aquí deberemos aprobar unas oposiciones o encontrar trabajo en una profesión valorada. Hay que estar dispuesto a moverse, a cambiar, a progresar. Si el trabajo soñado no aparece, que no se nos caigan los anillos por trabajar en otra cosa pero tratar de sea presentable en un CV futuro y coherente dentro de un plan de carrera profesional.

3. Ahorrar. Un 20% de nuestro salario al año.
La vivienda actual cuenta como ahorro, pero ojo, su valor fluctúa. Contar sólo su valor de mercado menos lo que queda por pagar de hipoteca (si hemos elegido mal el momento de comprar, esto nos puede dar un valor negativo. Mala suerte en ese caso). Idem para otras viviendas que tengamos en alquiler. (procurar no tenerlas nunca vacías).




4. Cash flow positivo (que entre más de lo que sale): Nunca vivir por encima de nuestras posibilidades, ni quedarse en paro e ir tirando de los ahorros: En ese caso, trabajar de lo que sea y reducir gasto. Siempre, siempre asegurar cash flow (flujo de caja) positivo.

5. Punto crucial: reinvertir los ahorros año tras año. El interés compuesto va a hacer maravillas para nosotros. ¿No recuerdas lo que es el interés compuesto? Básicamente consiste en que los intereses de un año se ahorren y reinviertan y así el año siguiente ganemos intereses sobre los intereses.



Si empezamos a los 25 años, ahorrando 6000 euros el primer año,

Suponemos que nos suben el IPC, 3%

Suponemos que cada 5 años nos ascienden y ganamos un 10% más que el anterior,

Y suponemos también que nuestros ahorros nos rinden un 5% anual,

A los 65 años tendremos prácticamente un millón de euros. Haced vuestros cálculos y lo veréis.

10 junio 2011

Forma segura de hacerse rico

Seguro al 100% no hay nada en esta vida, pero el procedimiento que os voy a describir aquí no deja mucho sitio a la suerte. Depende fundamentalmente de la autodisciplina.

En cualquier caso, que quede claro que no es un método rápido. Estamos hablando de construir un patrimonio mínimamente respetable que nos permita vivir de él sin trabajar. La construcción de dicho patrimonio debemos planteárnoslo como un objetivo de vida a medio y largo plazo.

Por otra parte, una cuestión muy personal de cada uno de nosotros sería definir qué es ser rico. Si por ser rico entiendo lo descrito más arriba, “Poseer un patrimonio que me permita vivir de las rentas”, la pregunta que me tengo que hacer es ¿Con cuánto dinero al mes puedo mantener el nivel de vida que deseo?



Por poner un ejemplo, si llegamos a tener un millón de euros ahorrados, y somos capaces de obtener de ellos un 5% de rentabilidad anual, nos rendirán 50.000 euros al año, cantidad probablemente satisfactoria para la mayoría de nosotros.

Si sólo hemos ahorrado medio millón de euros, y ponemos nuestro dinero en una inversión segura pero que rinde poco, como puede ser un depósito a plazo fijo en el banco (por ejemplo a un 3% de interés anual), sólo estaremos ganando 15.000 euros brutos al año. Se podría sobrevivir pero de forma muy austera, y recordemos que la inflación va a hacer que inexorablemente nuestros 15.000 euros cundan menos cada año.

Así pues, voy a proponeros una forma de llegar a ahorrar un millón de euros a los 65 años, suficiente para vivir con 50.000 euros al año de rentas y sin necesidad de tocar el capital (si no se lo queréis dejar a los herederos, pues os lo fundís y vivís la jubilación a lo grande).

Podéis leerla aquí: Forma segura de hacerse rico (II).

24 enero 2011

Mundo.es



El de hoy es un blog seleccionado por su interés para los amantes de Internet: se trata de Mundo.es, una recopilación de las noticias más destacadas de Internet que el equipo redactor busca y selecciona cuidadosamente para su base de lectores. Siempre en un tono ligero, encontrarás en ella todo tipo de noticias acerca del mundo de la música, de la política, de los famosos, sucesos cuando menos divertidos e inesperados, videos de youtube de esos que todo el mundo ve y te pasa el enlace (vamos, lo que viene siendo un vídeo viral), y tantas otras cosas. También hay consejos de salud y de belleza, reportajes sobre coches y sobre muchas otras cosas.

El blog Mundo.es se nutre en gran medida de los posts publicados en otros miembros de su “familia de blogs” (todoblogs.com), cosa que no está mal ya que representa una forma de agregar los posts más interesantes de cada uno de ellos en un solo blog que podríamos describir como “panorámico” en el sentido de que nos da una visión general.

Por supuesto, este blog como todos los demás de su familia, dispone de página en Facebook y de perfil en Twitter, para que desde vuestra red social favorita podáis estar siempre en contacto con las noticias de Mundo.es.

Publi.es



Este es un blog cuando menos curioso. No tiene un contenido y además publicidad como la inmensa mayoría de los otros blogs, sino que su contenido es la publicidad. Claro que además, tiene publicidad. ¿Está claro, no?

Bueno, ya veo que no. Voy a ver si me explico mejor. Publi.es es un blog sobre el mundo de la publicidad. En cada artículo se comentan anuncios de televisión, o una noticia relacionada con el sector publicitario. Dichos comentarios son siempre realizados desde el punto de vista del mundillo del marketing y la publicidad, tanto online como offline, que para eso es el mundo del que provienen los autores de Publi.es.

La temática de los anuncios es totalmente variada: anuncios de coches, de móviles, de empresas de seguros, hasta de cuchillas de afeitar. Es realmente un blog muy instructivo porque nos describe en detalle el contenido del anuncio y el motivo que subyace (siempre muy estudiado) para plantear esas escenas de la forma que se nos presentan en nuestra pantalla. Un detalle siempre de agradecer es que en cada post nos digan qué canción es la que suena de fondo en el anuncio y cuál es su intérprete. No sé vosotros, pero yo adoro esos discos de recopilación d viejos clásicos resucitados como temas de anuncios.

Evidentemente, estando realizado por expertos del sector de la publicidad online, no puede faltar el enlace con las redes sociales Facebook y Twitter.

02 enero 2011



El gran grupo español de clínicas de estética y tratamientos de belleza Corporación Dermoestética ha dado un paso más en su estrategia corporativa de ser cada día más visible en la Red. Para ello ha creado una nueva plataforma: corporaciondermoestetica.net , cuyo objetivo es (en estos tiempos que corren) nada menos que ser el portal de empleo del grupo empresarial, donde se ofrecerán los puestos vacantes a cubrir en las distintas clínicas que Corporación Dermoestética tiene abiertas o planea abrir en un futuro próximo.

Ya desde el primer vistazo, llama nuestra atención la limpieza de líneas y la belleza depurada del diseño de la página web. En portada aparecen ya una serie de ofertas destacadas, y pinchando en el enlace al final de la página, podemos ver todas las ofertas de empleo que están activas a día de hoy. Aparecen escuetamente presentadas, indicando tipo de empleo y ubicación geográfica de la oferta. Por supuesto todas ella proporcionan un vínculo, que si lo seguimos, nos lleva a la descripción completa de la oferta, con su descripción detallada, requisitos mínimos que debe cumplir el aspirante y el tipo de contrato laboral ofertado. En este punto podemos presentar nuestro CV para responder a esta oferta y postularnos para el empleo ofrecido.

La página web proporciona también la posibilidad de presentar candidaturas espontáneas, es decir, de enviar nuestro CV sin dirigirlo a una oferta específica existente en ese momento, sino para que se pueda mantener en una base de datos de demandantes de empleo de un determinado perfil.

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