Los mejores depósitos

Si este blog se supone que trata entre otras cosas de la economía y las finanzas domésticas, no está de más que uno de los aspectos a los que haga referencia sea el de la banca llamada “minorista”, es decir, la que se ocupa de gestionar nuestras cuentas del día a día y de “sablearnos” a base de comisiones, cuotas de tarjeta y gastos de mantenimiento y otros diversos conceptos.

Pero como no todo va a ser malo, también hemos de mencionar que es la banca minorista quien se ocupa de ofrecernos buenas oportunidades de inversión para las cantidades de dinero modestas que en general constituyen nuestros ahorros.

Es por ello que doy la bienvenida a una web que nos presenta con todo lujo de detalles los diferentes depósitos bancarios de inversión que las distintas entidades financieras ponen a nuestra disposición, una tarea nada fácil considerando que cada producto financiero tiene no solo un tipo de interés diferente y aplicado de forma diferente (ojo, que no es lo mismo el interés nominal, TIN, que es lo que viene muy grande y colorido en el folleto, que el TAE), sino también distintos plazos, distintos importes mínimos y máximos, distintas condiciones o penalizaciones por retirada anticipada de efectivo, y así sucesivamente. Como suele pasar, lo verdaderamente importante es la letra pequeña del contrato.

Una de las cosas que más me ha gustado de esta página web es su función llamada Comparar, en una “calculadora” donde podemos seleccionar varias entidades y enfrentarlas unas a otras para ver lo que nos ofrece cada una para la cantidad que indiquemos.

Otros aspectos interesantes de la página incluyen el listado de “Top depósitos” con los más relevantes, así como listados más extensos de los depósitos bancarios y a plazo, un diccionario de términos financieros usuales en estos productos y finalmente una sección de noticias y un blog. En conjunto, una propuesta muy recomendable.

Razones para ser ahorrador

¿Qué prefieres, ganar 100 euros más al mes o conseguir gastar 100 euros menos al mes haciendo tu vida de siempre?

Aparentemente daría lo mismo, pero si pensamos que por cada 100 euros que ganemos adicionales, Hacienda va a pegar un “mordisco”, al final esos 100 euros ganados no son tan reales, mientras que los 100 euro ahorrados, sí está disponibles para otros gastos o para ahorrarlos.

Otra pregunta: ¿Qué prefieres: Trabajar más y ganar 100 euros más al mes o buscar un sitio donde tus ahorros tengan más rentabilidad y te rindan 100 euros más al mes?



Pues que sepas que en este país esos 100 euros adicionales de rendimientos del trabajo están "castigados" por Hacienda con un tipo impositivo que según el salario que tengas puede ir desde el 24% al 43%. Casi la mitad del resultado de tu trabajo se lo lleva Hacienda.

Sin embargo, si consigues mejorar la rentabilidad de tus ahorros, esos euros adicionales sólo estarán sometidos a un pellizco del 19%, tanto si son 100 euros como si es un millón.

Así es, triste pero cierto, la fiscalidad penaliza el trabajo.

Cuánto dinero necesito para vivir sin trabajar

Una pregunta peliaguda. Esto depende del nivel de vida que deseemos tener. Obviamente el capital que es necesario tener ahorrado para retirarse no será el mismo según la renta mensual de la que deseemos disponer.

Otra cuestión a tener en cuenta es la rentabilidad de nuestras inversiones, es decir: tenemos un cierto capital ahorrado y lo invertimos en “algo” que nos da una cierta rentabilidad. Sin embargo, no es lo mismo esconder el dinero debajo del colchón (interés: 0%) que a plazo fijo en un banco (interés hoy en día bastante bajo: en torno al 2-3%) o en otras inversiones más arriesgadas pero con una rentabilidad promedio mayor, como puede ser la bolsa, el mercado inmobiliario o una iniciativa empresarial. En general la rentabilidad va a estar asociada al riesgo: a mayor riesgo, mayor es la recompensa en caso de éxito.



Y otra cuestión clave es, una vez que nos hayamos jubilado con un determinado capital ahorrado, si lo que vamos a hacer es vivir únicamente de los intereses que nos de ese capital, que no tocaríamos y lo heredarían nuestros hijos, o si por el contrario, nos vamos a dedicar a gastarlo poco a poco. Ene se caso nuestro tren de vida será mayor, pero si nuestra vida es más larga de lo que imaginábamos, corremos el riesgo de ver que nos hemos quedado sin ahorros en la fase final de nuestra vida.

En general, supongamos que queremos tener una renta mensual de 2.500 euros. Eso son 30.000 euros al año, que si hemos de obtenerlos simplemente de las rentas de nuestro dinero depositado en un banco, digamos al 3% de interés, requerirán de un capital acumulado de nada menos que un millón de euros.



Ahora la pregunta del millón (literalmente): ¿Cómo acumulamos esa cantidad de dinero? No es fácil, pero además de ganar el primer premio de la lotería, robar un banco o traficar con drogas o armas, hay formas más lentas pero más seguras de ganar un millón de euros (o de dólares, o lo que sea). No en un año pero sí a tiempo para la jubilación.