Razones para ser ahorrador

¿Qué prefieres, ganar 100 euros más al mes o conseguir gastar 100 euros menos al mes haciendo tu vida de siempre?

Aparentemente daría lo mismo, pero si pensamos que por cada 100 euros que ganemos adicionales, Hacienda va a pegar un “mordisco”, al final esos 100 euros ganados no son tan reales, mientras que los 100 euro ahorrados, sí está disponibles para otros gastos o para ahorrarlos.

Otra pregunta: ¿Qué prefieres: Trabajar más y ganar 100 euros más al mes o buscar un sitio donde tus ahorros tengan más rentabilidad y te rindan 100 euros más al mes?



Pues que sepas que en este país esos 100 euros adicionales de rendimientos del trabajo están "castigados" por Hacienda con un tipo impositivo que según el salario que tengas puede ir desde el 24% al 43%. Casi la mitad del resultado de tu trabajo se lo lleva Hacienda.

Sin embargo, si consigues mejorar la rentabilidad de tus ahorros, esos euros adicionales sólo estarán sometidos a un pellizco del 19%, tanto si son 100 euros como si es un millón.

Así es, triste pero cierto, la fiscalidad penaliza el trabajo.

Cuánto dinero necesito para vivir sin trabajar

Una pregunta peliaguda. Esto depende del nivel de vida que deseemos tener. Obviamente el capital que es necesario tener ahorrado para retirarse no será el mismo según la renta mensual de la que deseemos disponer.

Otra cuestión a tener en cuenta es la rentabilidad de nuestras inversiones, es decir: tenemos un cierto capital ahorrado y lo invertimos en “algo” que nos da una cierta rentabilidad. Sin embargo, no es lo mismo esconder el dinero debajo del colchón (interés: 0%) que a plazo fijo en un banco (interés hoy en día bastante bajo: en torno al 2-3%) o en otras inversiones más arriesgadas pero con una rentabilidad promedio mayor, como puede ser la bolsa, el mercado inmobiliario o una iniciativa empresarial. En general la rentabilidad va a estar asociada al riesgo: a mayor riesgo, mayor es la recompensa en caso de éxito.



Y otra cuestión clave es, una vez que nos hayamos jubilado con un determinado capital ahorrado, si lo que vamos a hacer es vivir únicamente de los intereses que nos de ese capital, que no tocaríamos y lo heredarían nuestros hijos, o si por el contrario, nos vamos a dedicar a gastarlo poco a poco. Ene se caso nuestro tren de vida será mayor, pero si nuestra vida es más larga de lo que imaginábamos, corremos el riesgo de ver que nos hemos quedado sin ahorros en la fase final de nuestra vida.

En general, supongamos que queremos tener una renta mensual de 2.500 euros. Eso son 30.000 euros al año, que si hemos de obtenerlos simplemente de las rentas de nuestro dinero depositado en un banco, digamos al 3% de interés, requerirán de un capital acumulado de nada menos que un millón de euros.



Ahora la pregunta del millón (literalmente): ¿Cómo acumulamos esa cantidad de dinero? No es fácil, pero además de ganar el primer premio de la lotería, robar un banco o traficar con drogas o armas, hay formas más lentas pero más seguras de ganar un millón de euros (o de dólares, o lo que sea). No en un año pero sí a tiempo para la jubilación.

Forma segura de hacerse rico (II)

Esta es la segunda parte del artículo sobre cómo hacerse rico con total seguridad.

Vamos a detalla rel plan en cinco fases:

1. Estudiar una carrera demandada y bien pagada, o aprender un oficio altamente cualificado. Ahora mismo, las carreras ya no son lo que eran, pero un buen profesional de la medicina, determinadas ingenierías estará razonablemente bien pagado. También las carreras de letras permiten sacar oposiciones muy bien pagadas. Arquitectura se enfrenta a un panorama complicado por exceso de titulados para lo que demanda la economía, y lo mismo sucede en informática y en otras ingenierías.

Si vemos que las perspectivas empeoran, cambiar de carrera. En cualquier caso, debería ser una carrera que nos atraiga, o de lo contrario nos acabaremos arrepintiendo.

2. Encontrar un trabajo razonablemente bien pagado.

Aquí deberemos aprobar unas oposiciones o encontrar trabajo en una profesión valorada. Hay que estar dispuesto a moverse, a cambiar, a progresar. Si el trabajo soñado no aparece, que no se nos caigan los anillos por trabajar en otra cosa pero tratar de sea presentable en un CV futuro y coherente dentro de un plan de carrera profesional.

3. Ahorrar. Un 20% de nuestro salario al año.
La vivienda actual cuenta como ahorro, pero ojo, su valor fluctúa. Contar sólo su valor de mercado menos lo que queda por pagar de hipoteca (si hemos elegido mal el momento de comprar, esto nos puede dar un valor negativo. Mala suerte en ese caso). Idem para otras viviendas que tengamos en alquiler. (procurar no tenerlas nunca vacías).




4. Cash flow positivo (que entre más de lo que sale): Nunca vivir por encima de nuestras posibilidades, ni quedarse en paro e ir tirando de los ahorros: En ese caso, trabajar de lo que sea y reducir gasto. Siempre, siempre asegurar cash flow (flujo de caja) positivo.

5. Punto crucial: reinvertir los ahorros año tras año. El interés compuesto va a hacer maravillas para nosotros. ¿No recuerdas lo que es el interés compuesto? Básicamente consiste en que los intereses de un año se ahorren y reinviertan y así el año siguiente ganemos intereses sobre los intereses.



Si empezamos a los 25 años, ahorrando 6000 euros el primer año,

Suponemos que nos suben el IPC, 3%

Suponemos que cada 5 años nos ascienden y ganamos un 10% más que el anterior,

Y suponemos también que nuestros ahorros nos rinden un 5% anual,

A los 65 años tendremos prácticamente un millón de euros. Haced vuestros cálculos y lo veréis.

Forma segura de hacerse rico

Seguro al 100% no hay nada en esta vida, pero el procedimiento que os voy a describir aquí no deja mucho sitio a la suerte. Depende fundamentalmente de la autodisciplina.

En cualquier caso, que quede claro que no es un método rápido. Estamos hablando de construir un patrimonio mínimamente respetable que nos permita vivir de él sin trabajar. La construcción de dicho patrimonio debemos planteárnoslo como un objetivo de vida a medio y largo plazo.

Por otra parte, una cuestión muy personal de cada uno de nosotros sería definir qué es ser rico. Si por ser rico entiendo lo descrito más arriba, “Poseer un patrimonio que me permita vivir de las rentas”, la pregunta que me tengo que hacer es ¿Con cuánto dinero al mes puedo mantener el nivel de vida que deseo?



Por poner un ejemplo, si llegamos a tener un millón de euros ahorrados, y somos capaces de obtener de ellos un 5% de rentabilidad anual, nos rendirán 50.000 euros al año, cantidad probablemente satisfactoria para la mayoría de nosotros.

Si sólo hemos ahorrado medio millón de euros, y ponemos nuestro dinero en una inversión segura pero que rinde poco, como puede ser un depósito a plazo fijo en el banco (por ejemplo a un 3% de interés anual), sólo estaremos ganando 15.000 euros brutos al año. Se podría sobrevivir pero de forma muy austera, y recordemos que la inflación va a hacer que inexorablemente nuestros 15.000 euros cundan menos cada año.

Así pues, voy a proponeros una forma de llegar a ahorrar un millón de euros a los 65 años, suficiente para vivir con 50.000 euros al año de rentas y sin necesidad de tocar el capital (si no se lo queréis dejar a los herederos, pues os lo fundís y vivís la jubilación a lo grande).

Podéis leerla aquí: Forma segura de hacerse rico (II).